加息房贷增多 “三招”帮您省钱

　　连续的加息牞一次次刺激着购房者的神经。那么，有什么措施可以帮购房者稍微减轻还贷压力呢？近日，记者采访了多家银行的房贷工作人员，他们结合各自遇到的具体事例，为广大购房者提出了三招实用的省钱办法。

　　一是调整还款方式。很多购房者在贷款时面对银行提供的等额本金和等额本息两种方式，根本没有搞清楚其中的差别就随意地选择一个画了钩。其实两者差异很大，尤其是目前在利率不稳定的环境下，等额本金应该成为购房者优先选择的还款方式，其在提前还贷及节约总利息方面的优势显而易见。原因在于，等额本息还款法最开始还给银行的本金比例较小，占用银行资金时间较长，因此利息总额较大；而等额本金还款法则是还款负担逐月递减，总的利息支出会有所节省。同样以50万元房贷20年期限为例，等额本息需要市民支付利息416007.44元，等额本金则只需付341416.67元，两者相差7.4万多元，如果提前还款的话则节省更多。

　　二是提前还款不可盲目。据兴业银行个贷中心人士介绍，去年早些时候贷款的购房者普遍享受到了7折利率优惠，即使多次加息后，也比现行利率要优惠不少，因此不必考虑提前还款。另外还有两种情况也不适合提前还贷：一是使用等额本息还款法，且已时间过半的购房者。如果在还款期的中期之后提前还款，那所偿还的其实更多是本金，实际能够节省的利息非常有限；二是使用等额本金还款法，且还款期已接近1／3的购房者。因为此时的月供构成中，本金开始多于利息，提前还款并不能节省多少利息，如果已进入还款后期，就更没必要动用一大笔现金提前还款了。

　　三是尽量使用公积金。在去年10月以前，由于银行利率比较低，而且又有7折优惠，所以商业贷款和公积金贷款的利差不到0.2%，这使得一些原本有条件使用公积金的购房者，因嫌其贷款过程过于繁琐而放弃了。但现在取消了贷款利率优惠政策，再加上连续加息，公积金贷款的优势变得非常明显。现行公积金贷款利率五年以下(含五年)的从之前的4%调整为4.2%，五年期以上的从4.5%上调为4.7%，相比于6.8%的商业贷款利率，2.1%的利差是以前的十多倍，可谓“巨大”。继续以50万元房贷20年期限为例，若是商业贷款的等额本息还款法，其总利息为416007.44元，而公积金贷款的总利息只有272195.32元，即便是混合型贷款，以商业贷款和公积金贷款各占一半来算，利息总额为344101.38元。三者相差各有七万多元。因此，对于新贷款的购房者来说，如果能使用公积金一定要使用，即便只能贷一小部分也不要因手续繁琐而放弃。(刘晓亮)