钱荒蔓延调查系列报道(一)
海口网6月23日消息 今年,随着年内第6次上调存款准备金率至21.5%新高,冻结资金3700多亿元,银行资金再度告急,银行间市场流动性紧张程度达到高峰。而从去年央行开始提存计算,到目前已经累计冻结资金近3.5万亿。
银行资金紧张也体现在货币市场利率中。从6月15日开始,货币市场资金利率全线一路上扬,7天回购利率突破7%,达到2月以来阶段性峰值。银行间拆借利率与上海银行间同业拆放利率也一路飙高。为避免银行资金链断裂,市场已经确认,在20日,上调存款准备金率的同一天,央行不得不对两家大银行实施了500亿元逆回购操作。最新数据显示,7月公开市场到期资金为3720亿元,到期流动性将明显下降,资金紧张状况将依旧持续。
据部分机构测算,5月底商业银行超储率已降至1%以下,逐月提准导致银行体系资金链越来越紧张,银行惜贷情绪日趋浓厚。目前,银行贷款放不出、存款吸不够,企业融资难,银行揽储急,民间拆借火爆异常,已经成为了紧缩下的三个特殊现象。
现场1
民间拆借利率继续高涨 搭桥贷款月息最高已达15%,年化利率高达180%
“银行资金有多紧,你去看看有多少民间拆借有多火就知道了。”——— 一位资深银行人士直言。由于银行信贷资金紧张,大部分贷不到款的企业需求分流到了民间借贷渠道。
广东的民营经济活跃,中小企业众多,在资金流动性收紧的背景下,不少小企业主最近为资金的事焦头烂额。中小企业在资金实力、融资渠道等方面的劣势,使其难以从资金紧张的银行贷款。由此催生的资金需求使民间借贷的火越烧越旺,信贷量呈现“井喷”之势,以广州为例,有拆借公司开出的搭桥贷款月息最高已高达15%,年化利率高达180%。
2010年第一季度,中国信托行业管理信托资产的规模是2.37万亿元,到了2011年第一季度末,这一规模达到了3.27万亿;在基金行业资产缩水,股市资金抽离的情况下,近万亿资金涌入信托行业。
张奇是在香港工作的一名高级白领,有着良好的收入和信用,最近他已经两次向香港的两家不同银行各申请了30万的贷款,用来拆借给国内做民间借贷的朋友。这位“朋友”承诺给张奇年化9%的利率。张奇给记者算了一下,“香港贷款目前2年年化利率在4.9%左右,加上人民币在不断升值,贷了港币换成人民币借给朋友,赚了不止4%的息差,这个生意‘有得做’”。实际上,目前像张奇这样的人并不少,银行存款负利率“越存越亏”,股市不振,投资无门,民间拆借成为了不少资金的一大出路。
记者在百度上输入广州民间信贷可以找到众多的公司。本报记者以小企业主的身份致电一家公司的业务经理,打算贷50万半年周转,该经理并没有多加询问,马上答复说,可以立即放款,月息1%,按季度付息。可是,一位业内人士向记者透露1%只是故弄悬殊,现在借贷公司在电话里都是回答月息1%,这是为了规避一些检查,若去到公司的办公地点就不是这个利息了。
法律规定小额贷款公司的贷款利率最高可为贷款基准利率的4倍,但在信贷如此紧张的情况下,目前利率早就远不止这个水平。记者调查发现,一家广州民间借贷的不超过一周的搭桥月息高达15%。而阿奇也告诉记者,“朋友”的拆借公司给出的利率绝不低于15%。知情人士向记者透露,根据相关监管部门4月份的一项调查,目前珠三角企业平均银行贷款成本在年息8%-9%左右,但民间拆借成本已经高于年化30%。
“现在确实生意不错,但是风险还是很大的。”广州一家民间借贷公司的潘先生表示,自家公司的钱都是来自银行,现在业务好做,但风险也增大了,因此要更加小心。纵观目前国内的各个投资渠道,无论是实业经济还是资本市场,要获得30%的年化收益率并不容易。也就是说,30%的年息是远远高出很多借款人的还款能力的,这部分风险有多高可想而知。
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现场2
存款很缺银行忙揽储银行力推“时点存款”,存两天年化利率5.5%
存两天,年化利率可以达到5.5%。日前,又有银行拿出了极其吸引人的“时点存款”方案,大举揽储。6月30日,半年的存贷比“大考”时点又要到了,在银根紧缩、存款流失的情况下,银行今年的任务比以往都要重。
“我们行今年60%的考核是存款的,行长已经明确对客户经理说了,今年理财产品和个人贷款等其他业务都不用怎么管,最重要的是拉存款。”某个人业务最大的国有银行广州市内一支行员工跟记者透露。该行规定,如果客户员工没有达到存款的业务考核量的80%,其他的绩效工资也都没有了。
而同在广州的另外一家股份制银行情况更紧张。记者从该行的员工了解到,这家银行给每个银行一线员工,包括柜员、客户经理、中层干部都下达了死命令。要求柜员完成新增存款100万以上,客户经理必须完成新增存量额300万以上。“你要存款么?或者有朋友要存款也可以呀,只要6月30日资金在账户上,第二天就可以转走,100万以上的可以有年化5%的收益。”该行某网点客户经理很无奈地对记者表示。
根据央行公布的金融统计数据显示,受到住户存款大幅减少的影响,4月份人民币存款仅增加3377亿元,同比少增8325亿元。其中,住户存款减少将近4000亿元。虽然5月份人民币存款略微增加1.11万亿元,住户存款增加713亿元,扭转了减少的势头,但是在负利率愈演愈烈的情况下,银行存款外逃到银行理财产品的趋势并没有改变,未来银行存款继续下降的可能性非常大。
此外,还有不少银行专门为“时点”考核设置了特殊的时间点的理财产品,利用理财产品几天的募集期,将理财资金在存款账户上冻结到30日,以实现揽储的目的。银行给这类短期理财产品都开出了较高的利率,5天基本可以达到年化5.5%,还有银行给出的利率高达6.2%。
现场3
中小企业融资成本大幅增加贷款规模被大幅压缩,一贷难求催生五花八门收费
银根紧缩,银行吸不到存款,直接带来的影响便是贷款资金异常紧张,个贷和中小企业贷款被大规模压缩,或者大幅提高利率水平。“一贷难求”、“水涨船高”成为了今年中小企业融资的关键词。记者了解到,广东省某部门一季度对中小企业发达的珠海、惠州、东莞、中山、江门、佛山等珠三角六市进行了调研,结果显示,小企业在流动性趋紧条件下融资成本大幅增加。据测算,以1年期1000万元贷款为例,2011年珠三角中小企业银行融资成本支出比2010年平均增加40万元,占融资额的4%。
据调查,目前中小企业银行融资主要包括两个方面的成本支出:一是银行收取的融资费用,包括贷款利息、融资顾问费、理财顾问费及其他费用;二是其他中介机构收取的费用,包括评估费、担保费、评审费、保险费、公证费、律师见证费及其他费用。
银行信贷规模大幅缩小,纷纷采取“以价补量”的方法,大多提高对中小企业贷款利率上浮水平。根据某权威部门年初对珠三角六个地市的大多数银行调查,中小企业贷款平均利率由2010年同期基准利率上浮10%改变为基准利率上浮20%-35%,个别银行甚至上浮达到50%。其中,东莞和江门地区银行中小企业贷款平均利率最高可达8.48%,上浮比例超过30%。若按基准利率上浮20%计算,1年期1000万元贷款利息支出为75.7万元,比上年同期增加17万元;利息成本支出占贷款额的7.57%,比上年提高1.73个百分点。
除了贷款利率成本,资金紧缩下,与中小企业贷款融资关联的各项“五花八门”中间业务的价格也开始上升。据调查,2010年大部分银行都未向中小企业收取融资业务咨询费,但2011年部分银行开始收取此项费用,如江门地区银行收取2‰-8‰的业务咨询费。若以1年期1000万元流动资金贷款测算,中山市个别银行机构理财顾问费则高达21.15万元,比上年同期增加近16万元;珠海市大型银行平均理财顾问费是9.4万元,同比增长68.76%;此外,部分外资银行还向中小企业收取额度设立(安排)费,中山市此项费率在0.2%-1%之间。
此外,由于中小企业融资缺乏有效抵押物,为此要承担较高担保费支出。据调查,担保公司担保贷款比抵押贷款要支付较多费用。江门市担保机构费率相对较高,可达3%-5%,其余地方担保费率普遍在2.48%-3%之间。若以1年期1000万元流动资金贷款测算,担保公司按贷款金额3%收取担保费,中小企业需支付30万元担保费,约比抵押贷款费用多支出27万元。另外,个别担保公司还要求中小企业支付2000元-5000元不等的评审费。
除了上述的费用,目前中小企业抵押贷款费用支出包括房地产评估费、房地产保险费,其中,房地产评估费大多集中在1万元到3.7万元之间,房地产保险费则根据房地产评估价值以及年限有所不同,一般在几千元到上万元不等,其余还需支付500元-2000元不等的抵押登记印花税以及律师见证费。
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