理财师：个人理财产品也可质押贷款

　　个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。需要注意的是，银行办理这项业务时，抵押品一般仅限于本行的理财产品，暂不接受外行的理财产品。

　　同时，和所有的银行贷款一样，银行需要对贷款人的还款能力、贷款用途等信用状况进行综合评估，以本人名下购买的银行销售的本外币理财产品受益权作质押后，进行放款。目前，市场上的理财产品多种多样，但对能抵押给银行作为贷款质押的，银行方面则有着多项限制。

　　用于质押的本外币理财产品受益权必须未执行提前赎回交易，所有权无争议、且未作担保或被依法冻结止付，质押的本外币理财产品受益权对应的协议未规定该本外币理财产品不得转让、质押等可能导致质押无效的情形。

　　对于可以办理抵押贷款的投资者而言，银行会针对不同的理财产品以及个人信用状况，给予相应的贷款额度。

　　以兴业银行为例，以保本型理财产品办理个人理财产品质押贷款，人民币理财产品最高质押率为90%，外币理财产品最高质押率为80%；对于本外币理财产品期限为一年及以下的，个人理财产品质押贷款期限最长不得超过一年，且不超过质押的本外币理财产品期满日；对于本外币理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过三年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。

　　考虑到不同的贷款项目、申请人状况等个性化因素，对于贷款额度可能会存在一定差异，申请人最好自己前往营业网点详细咨询。

　　目前，多数银行对于个人理财产品质押贷款执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率，但在规定的幅度范围内有一定的上下浮动，贷款实行到期一次性还本付息。

　　需要特别提醒的是目前并非所有销售理财产品的银行都能办理这项业务，因此对于有可能将来要使用该项业务的人来说，在购买理财产品时最好有所选择。