购理财产品被误 存款变保单“理财”反赔钱

　　近年来，以“存款变保险，存单变保单”为代表的寿险销售误导渐成保险消费者投诉重灾区，损害消费者利益同时，也严重影响保险行业诚信形象。今年初以来，各地监管部门纷纷将治理保险销售误导工作放在突出位置，维护消费者利益，规范市场秩序。

　　消费者

　　购理财产品结果是保险

　　52岁的哈尔滨市民王女士3年前购买的价值1万元“理财产品”，用钱时却发现是一份保险，非但没有享受到购买时承诺的“高利率”和“分红”，反而损失六七百元。

　　王女士回忆，2009年，自己拿着刚攒下的1万元现金到家附近工商银行存款。等号排队时，一位身着银行制服工作人员向她介绍一种“新出的理财产品”，利息比储蓄高，还有分红。得知王女士打算存3年，这位工作人员说：“我帮你办期限长一点，存时间越长越好，到时想取也可以取。”

　　“他没说明白，我也没听明白。”王女士说，手续全都在银行柜台办理，签完字回去细看，才发现自己购买的实际是一份名为“平安金彩人生两全保险(万能型)”的保单，具体有什么权益自己也不清楚。今年初，王女士前去取现，却被告知保险尚未到期，只能自愿申请提前退保，3年收益仅约300元，按照当时利率计算，反而损失六七百元。

　　销售误导

　　成寿险销售主要问题

　　黑龙江保监局局长刘峰说，随着保险市场竞争不断加剧，销售误导成为当前寿险销售的主要问题，不但损害消费者合法权益，还制约保险业持续健康发展。

　　黑龙江保监局寿险处处长郭冬青介绍，保险销售误导行为的突出表现形式：一是夸大分红、投连、万能等投资型产品的满期收益，给付时又难以兑现承诺；二是在老百姓不知情的情况下将“存款单”变成“保险单”，当老百姓急需用钱时则要扣除一定费用；三是隐瞒分红产品的不确定性、投连险的投资风险、退保损失、犹豫期权利、费用扣除等重要事项；四是向一些收入不高、不具备相应风险承受能力的老百姓销售投连、万能等投资型产品，或者向不具备持续购买能力的老百姓销售期交型银行保险产品。

　　专家建议

　　消费者应坚持理性消费

　　刘峰介绍，黑龙江保监局已把治理寿险销售误导作为今年监管工作首位，出台了《关于加强治理寿险销售误导工作的意见》。“对查实的误导问题，将坚持机构与人员并处，加大打击力度。”

　　郭冬青建议，消费者应坚持理性消费，在购买保险前应充分了解该产品是否符合自身需求。首先，购买时要认真阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，充分了解该保险产品。第二，消费者在拿到保险合同后10日内为犹豫期，犹豫期内退保只收取10元左右工本费。第三，《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，保险公司应在犹豫期内对客户进行回访，主要采用电话回访方式，消费者应充分利用回访机会，了解所购买保险产品，确定是否符合自身需求。

　　黑龙江保险行业协会提示，消费者如遇到严重误导情况，可向保险公司、监管部门或行业协会投诉。

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