博鳌论坛嘉宾谈民间信贷：避免吴英案必须对内开放金融

　　海口网4月4日消息（记者 陈敬儒 王绍兵 杨杰）目前，我国民间金融信贷规模达7400亿元到8300亿元，如此庞大的民间金融游离于国家金融体系之外，为我国金融业的健康发展和国民经济的稳定带来了隐患。怎么规范和发展民间金融？怎么帮助中小企业获得贷款？在昨天上午举行的“民间金融与银行业的开放”分论坛上，中国民营企业联合会会长保育钧、美银美林董事总经理刘二飞、招商银行股份有限公司执行董事兼首席执行官马蔚华等专家都发表了自己的观点。

　　避免吴英案必须对内开放金融

　　为什么中小企业获得贷款非常困难呢？保育钧认为，微型企业贷款难恐怕是世界性的难题，事实上是金融的垄断。

　　“我说这个话金融界的人很不满意，一般来说大企业、国有企业，包括一部分民营企业贷款不成问题，难就难在小型企业和微型企业”。根据调查，小企业90%以上贷不到款。事实上中国不缺钱，中小企业、微型企业却贷不到款，矛盾就在这儿。根本原因就是机构不合理，没有为中小企业和微型企业服务的金融机构。

　　保育钧认为，吴英案子是因为银行机构不合理，被银行垄断逼出来的。因为正规的贷款贷不着，只能向民间借贷。要避免出现吴英这样的案件，根本办法就是金融银行业对内开放，让民间资本来兴办小型金融机构，同时加强监管。

　　最近温州已经被国务院批准为金融改革的综合试验区，允许当地的民间资本来组建小型的社区型的银行，就是村镇银行。保育钧认为这是一个很好的开头，中国的金融改革，首先要对民间资本放开，这个放开不仅是让民间资本进来买银行的股票，参银行的股，更重要的是让民间资本组建发起小型、微型银行。

　　保育钧认为，金融体系既要对外开放，也要对内开放。我们入世10年以来，有80多个国家的金融机构进入中国，现在除了银行之外还有其他的金融服务品种，现在中国的金融问题一是对内开放不够，主要是机构不合理。二是融资形式过于单一，主要靠银行建立融资，建立融资之外其他的各种融资手段也没有向民间开放。之所以出现像吴英这种案子，根本原因是结构不合理，管得太多、太死。

　　小额贷款公司可转制为村镇银行

　　“小额贷款公司能不能转制为村镇银行？”针对记者提问，保育钧表示，对于符合条件的小额贷款公司可以改制为村镇银行，但要兼顾小额贷款公司的意见，不要单方面制定准入条件。

　　对于符合条件的小额贷款公司可以改制为村镇银行，保育钧已经主张三年。他说，现在全国有五千多家小额贷款公司，现在的问题是什么样的小额贷款公司符合条件。这个条件由谁说了算？“所以我希望符合哪些条件，不要掌权方面单独定，要听听小额贷款公司的意见，要互动一下！”

　　保育钧觉得，小额贷款公司转制为村镇银行自温州综合改革试验区成立后就有了突破，但是也留下了许多悬念，还要进一步探索。这些年来中小企业、微型企业、民营企业为什么有意见？因为许多很便宜的贷款贷给国有企业了，在利率被管制的情况之下，谁拿了贷款就很轻易地占据了金融资源。所以民营企业讲国进民退，主要是这一点原因，因为利率没有市场化。这次温州改革也还有一个突破就是监管有突破。一行三会的垂直监管和地方块块的监管结合起来了，赋予地方金融机构许多权，责和权相结合，让他们去负责、去试验、去监管，这就解决了一个心病。

　　民间借贷不可替代

　　对于我国的民间借贷问题，马蔚华认为，由于思想观念、法律制度和市场的种种原因，过去民间借贷一直在地下进行，所以一方面是各种需求呼声日烈，另外是各种险象环生，所以这是一个非常矛盾的现象。

　　马蔚华说，这次国务院决定在温州搞试点，就是想让这些民间借贷从地下走出来，在阳光下，从野蛮成长到理性成长。

　　马蔚华介绍，民间借贷从理论上和实践上，是银行业不可替代的补充。所以这个试点要怎样规范引导，把过去在地下的放到阳光下怎么样成长，包括建立各种各样的制度规范，包括给他们成长的空间，包括他们怎么样防范风险，这些都是试验的内容。

　　马蔚华举例说小额信贷公司非常必要：“假如一个人在一个暴雨的夜晚，你要打出租车，一般的出租计表都不去。假如你出两倍、三倍的价，他肯定会跟你去，你会感谢他”。这就是在特定的时期内，你还必须得靠他。所以实际上小额贷款公司起到了很多银行起不到的作用，因为监管当局对银行的监管是比小额信贷公司要严的。

　　马蔚华表示，解决温州的民间借贷问题，关键是让他阳光化，让他规范地发展，让他对民间的资金需求，特别是小微企业的需求，起到银行起不到的作用，这种试点将来会对全国有示范效应。实际上最终要解决小企业和小微企业融资难的问题，既要有银行，也要有大量的银行以外各种各样的金融机构，或者叫准金融机构，或者叫影子银行。

　　银行很多风险资产来自房地产

　　马蔚华介绍，就银行来说，房地产行业，每次宏观调控，首先调控的就是房地产，全世界都是这样的，几乎所有的金融危机都是从房地产开始的。所以房地产明显是波动比较大，所以银行对于房地产的贷款，你是离不开的，可以说银行很多业绩的贡献来源于房地产，银行很多风险资产的贡献也是房地产。所以作为商业银行来说，对房地产一直是比较审慎的。“因为我在海南工作过几年，当过监管者，所以对房地产的潮起潮落，对房地产的风险，理解比较深。所以在我们招商银行房地产开发贷款的比例一直是最低的。”马蔚华说。

　　马蔚华说，对于银行之外影子银行其中涉及房地产的，管理还是应该严格。比如信托理财，在房地产火的时候，曾经承诺回报都是15%—20%，那时候大家追逐高利，很多参与者。但是你看从去年到今年，15%—20%的回报率肯定完不成了，对于投资者来说就是非常大的风险。基于房地产的特点，对涉及房地产贷款，涉及房地产各种影子银行的产品还是需要不同层次的监管的。