通过降低刷卡费率让利于商户来刺激消费、拉动经济增长,最终有利于银行业自身发展,否则,银行业“一枝独秀”是不可能维持长久的

传言已久的银行卡刷卡手续费下调终于有了结果:由国家发改委牵头讨论的银行卡刷卡手续费调整方案,日前已获国务院批复,其中餐饮业刷卡费下调基本定调。据悉,该方案预计最早将于今年国庆后由各大银行推行实施,最迟不会超过明年春节前夕,刷卡费率平均下降幅度将达到40%。(9月12日《中国证券报》)

刷卡消费方便快捷安全,持卡消费人群迅速扩大,刷卡消费额骤增。数据显示,截至2011年底,国内银行卡发卡量近30亿张,刷卡消费总额超过16万亿元,占全社会消费品零售总额的比重超过40%。刷卡消费额骤增,最大的受益者是银行。依据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》,银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担,按照行业不同,费率标准从0.5%到4%不等,比如在超市购物刷卡手续费率为0.5%,餐饮业则为2%。也就是说,你在餐馆刷卡消费100元,其中2元作为手续费由餐馆支付给银行。

粗略计算一下,按照2011年全国刷卡消费总额16万亿元、平均费率1%计算,各银行因此获得的手续费收入就高达1600亿元。银行收入颇丰,是以商户利益受损为代价的。超市0.5%、餐饮业2%的手续费率看上去没什么了不起,但手续费加在一起往往是惊人数字。比如今年上半年,北京百货业巨头王府井的刷卡手续费支出达5000余万元,餐饮龙头企业全聚德的刷卡手续费支出为628万元。餐饮业的利润率本来就不高,据中国烹饪协会相关调查,北京一家年营业收入近6亿元的餐饮企业,净利润不足5000万元,而一年的刷卡手续费就近700万元,占利润总额的14%,刷卡手续费已成一些餐饮企业难以承受之重。2011年年底流传出的部委讨论稿亦指出,银行卡刷卡手续费支出不断上升,已经成为各类商户继房租、人工成本和电费之后的第四大开支。

商户难以承受刷卡手续费之重,自然会通过各种方式转嫁给消费者。经常有报道称,许多商户对刷银行卡的态度“爱恨交加”,对POS机是否安装、是否使用左右徘徊。一些商户在使用POS机时,甚至要求持卡人另外支付刷卡手续费。这当然是违规行为,而不违规的办法他们也有,无非是通过提高商品和服务价格,让羊毛最终出在羊身上。确实,刷卡手续费看上去是向商户收取,其实真正的埋单人是广大消费者。

在刷卡手续费上,银行该适当让利了。理由至少有如下三点:其一,在刷卡消费过程中,银行所提供的服务不过是收单业务结算,收取交易额0.5%到4%的佣金明显偏高,不合理；其二,目前国内经济较为困难,各类商户的利润率呈下滑之势,有的只是勉强维持,降低刷卡手续费不仅减轻了商户的成本压力,而且有利于刺激消费,拉动经济增长；其三,在其他行业普遍不景气的情况下,近年来银行业“一枝独秀”,以至于让有些银行老总觉得不好意思——银监会的数据显示,2011年我国银行业共实现净利润1.04万亿元,同比增长36%,2012年上半年银行业累计实现净利润6616亿元,有些银行的利润增速达40%以上,银行业不仅应当而且有能力作出让利。

银行刷卡手续费下调固然会导致银行的回佣收入下降,但与银行业每年上万亿元的净利润相比,数百亿元的刷卡手续费让利不过是毛毛雨。在国内经济出现困难的情况下,国有银行有责任为提振经济作出贡献,而且一个简单的道理是,通过让利于商户来刺激消费、拉动经济增长,最终有利于银行业自身发展,否则,银行业“一枝独秀”是不可能维持长久的。因此,各大银行应该积极主动配合新政策,尽快把刷卡费率降下来,而不是像以往取消不合理收费一样拖拖拉拉、变相抵制。而要让惠民新政执行到位,无疑也需要监管部门的督察和公众、舆论的监督。