理财产品纠纷层出 渣打银行就是来骗中国老百姓钱的？

　　银行理财产品一直是困扰渣打银行公共形象的老大难问题。代客理财欠缺信托责任，财富管理频遭诟病，售后服务隐疾暴露，渣打这家较早进入中国的外资银行是否真的就像一些投资者说的那样，从产品设计上就存在问题，就是来中国骗老百姓的钱的呢？下面我们就盘点一下渣打银行和投资者之间发生的历次纠纷：

　　1.宋文洲事件：三年时间亏损5300多万

　　据此前中国网报道，2008年，经客户经理热情推荐，宋文洲斥资6400万元人民币购买了渣打银行的两款结构性理财产品，想提前赎回却被该行断然拒绝。随后一年多，由于金融危机的恶化，宋文洲巨亏5000多万元。2009年6月，宋文洲将渣打中国中关村支行告上法庭。经过艰难的一审、二审，去年年底法院终于判定渣打银行承担违约责任，赔偿宋文洲5300余万元。

　　今年3月，宋文洲发现其渣打账户中理财产品剩下的450万元余值无法取出。从4月19日开始，宋文洲向该行高层接连发出公开信，在第六封公开信见诸媒体后，渣打终于有了反馈。5月中旬，渣打中国的一位高层主动打电话向宋文洲表示歉意，并希望通过和平谈判解决问题。随后，宋文洲与渣打高管进行了三次面对面协商。至此，这起耗费宋文洲1200万元人民币和近三年宝贵时间的理财产品官司才算画上圆满句号。

　　2.深圳崔女士：买理财产品76万亏损过半

　　据中国经济网报道，2007年当时家住深圳的崔女士碰巧收看了电视访谈节目在介绍渣打等外资银行的理财产品，其中某款收益8%的保本产品给她很深的印象。同年7月，崔女士来到渣打银行深圳支行位于帝王大厦的营业部咨询相关事宜。接待的银行客户经理王某某听了她的想法后称，她关注的那款理财产品已经销售完了，不过还有一款更好的产品适合理财。

　　据介绍，这款QDII0704产品不但保本，没有任何投资风险，期限也不出三个月，而且年化收益率达48%以上。王某某还保证，渣打推行的是一对一的高品质服务，客户可以随时通过电话联系对应的客户经理，产品的最新进展也将会每两周给客户通报一次。听信其宣传，崔女士提出要购买20万元人民币产品的要求。随后，王某某进一步推销，如果客户能存入相当于10万美元的资金，就可以的得到渣打银行优先理财客户的待遇，并且陈述了优先理财客户的诸多好处。考虑到子女有去香港留学的打算，崔女士也决定采纳这一建议。次日下班后，在同一地点，崔女士将76万人民币打入渣打账户，在该行工作人员提供的合同最后一张纸上签了字。在办理手续的最后，崔女士告诉王某某，自己8月份将迁居北京，要求不要给深圳的住址地邮寄东西，有事电话联系。王某某表示，留地址只是个形式条款，有事会直接通知。

　　但随之而来的金融危机令一切都改变了。由于担心理财资产贬值，崔女士每隔一段时间会给王某某电话联系一下。起初，王某某还安慰其不用担心，不久之后出现了不愿接听电话的表现。2008年7月，崔女士为查询所购产品的投资现值，拨打了渣打中国区总行的客服电话。她没有想到，自己所买的理财产品期限是两年半，但更令人吃惊的是，渣打方面称，当初崔女士购买的理财产品总额不是20万元，而是76万多元。

　　对于崔女士的异议，当初做出种种承诺的王某某辩解称，崔本人应该知道具体投资金融，并表示银行也邮寄过产品确认书。两人争执相持不下，王某某将问题提交渣打银行深圳支行。为证明崔女士对于投资金额是知晓的，渣打调出了崔女士查询总行客服中心的录音记录，认为其在得知理财金额后并未表现出惊讶、愤怒的口气。但崔女士认为，凭此完全不能作为有效证据。此后的三方沟通仍对事件没法形成统一意见，深圳支行相关人士最后给出的结论是，该支行已无法解决。

　　纠纷遂被送至渣打华南区分行。经过协调，在渣打银行北京机构的电脑上，崔女士终于看到了她与该行当初合同的完整版。仔细查看合同，她向在场的渣打工作人员指出，合同内容中对于风险提示的勾画并非本人，风险提示语也不像是本人所写，有明显描摹痕迹。但渣打给出的解释是，可能是电脑显示的问题。

　　在此期间，为了不使产品资金面临巨大亏损，崔女士“被迫”将产品展期两年。截止产品到期，这款股票挂钩结构性理财产品令崔女士损失了41万余元。 

　　3 北京赵女士：银行理财产品设计有问题，骗老百姓钱？

　　另据中国经济网报道，一位赵女士介绍说她2007年在渣打银行先后买了两款理财产品，一款是保本的，一款是不保本的。“当时是通过熟人介绍，再加上觉得渣打银行是外资银行，理财能力肯定没有问题，才选择在该行购买理财产品。”赵女士表示。

　　“在理财顾问推荐产品时，把预期收益率夸的是天花乱坠，而且还胸有成竹的表示，除非全球金融大崩盘的时候理财产品才会亏损，否则肯定赚。”赵女士回忆，在这几年，理财顾问已经更换了好几个，当初介绍产品的那个理财顾问已不知道因为什么原因被渣打银行开除了。

　　然而，当初买的保本的那款理财产品，一年半以后到期，赵女士一分钱都没有赚，只拿回了本金。不保本的那款产品是当初赵女士花了1万美金买的，是一款名为“3年QDII0704C聚通天下”的理财产品。赵女士到今年才得以无奈赎回，亏了4万多人民币。

　　渣打银行对此表示，赵女士提到的理财顾问被银行开除并不属实。经查证，该员工为自动离职，属于银行正常的人员流动。

　　理财顾问夸大了预期收益率让赵女士很气愤，更让赵女士气愤的是，手里没有合同，风险提示也是“代笔”，产品运行的信息单总是晚给一个月。由于是熟人介绍，当时没有让看合同，因此买理财产品的时候也就没有现场签合同。赵女士也问过渣打银行的人员，为什么买理财产品只有一份合同，而客户手中没有合同？渣打给的回应是就只有一份合同，国外就是这样操作的。赵女士表示由于自己理财概念的单薄，当初在签风险提示的时候也是渣打银行“代笔”的。在风险提示单上当时自己只签了个名字，至于抄录风险提示语句都是渣打银行的人员事后给填写的。

　　此外，上述的那款一款“3年QDII0704C聚通天下”的理财产品，本该2010年就到期，但是由于当时亏损较大，亏了66%，渣打银行希望赵女士可以延期赎回，赵女士当时还是很相信渣打银行，于是又续了两年。不过赵女士一再强调，只要涨上来就立刻通知她。然而，根本就没有人通知赵女士，其收到的产品运作情况信息单也是“迟到”的。“4月份收到的单子，上面产品运作的信息还是2月底的呢。”赵女士表示，她也问过渣打，渣打告诉她是因为邮局的问题。可是赵女士发现根本不是邮局的问题，因为通过邮戳上很明显就能看出投递的日期。   

　　编者小结：

　　在各地频频见诸于媒体的渣打银行涉嫌理财欺诈投诉案例中，投诉焦点集中于三个方面：首先，未按照审慎经营原则进行风险揭示，使客户对产品特征和风险作出错误判断，并产生误解；其次，刻意隐瞒交易信息，顶风违规，不断加重客户的损失，同时，产品销售及售后服务过程中，违反专业胜任和尽职管理原则，显失公平交易。

　　其实，不止是渣打银行，几乎所有商业银行特别是外资银行的理财产品，都有不同程度的风险。2011年11月，在一次内部会议上，上海银监局官员点名批评了几家外资行的理财产品巨亏。部分商业银行理财产品巨亏，既与投资市场波动有关，也与产品的投资风格密不可分，而非专业的投资者往往并不能认识到，不同理财产品之间的风险差异。亏损的外资行理财产品大部分是结构性理财产品，这些产品发行的时间大部分是在2007年，属于发行期限比较长的产品。一方面受金融危机影响，另一方面挂钩海外基金，设计比较复杂，因此会出现很多亏损的情况。然而在诸多外资行当中，渣打仿佛与投资者发生的纠纷最多，如果说一两次是偶然的话，那么频繁地与投资者的对峙是否说明渣打银行在银行理财产品的设计和相关服务方面存在着改进的余地呢？

　　目前，理财产品正成为消费者投诉的新热点。中国消费者协会的统计数据显示，2011年，全国消协组织受理金融保险服务投诉3919件。这样一个庞大的理财产品市场，却长期处于监管的灰色地带。直到2011年10月9日，银监会正式印发《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称办法)，行业的监管标准才正式明确。该办法要求商业银行应当对拟销售的理财产品自主进行风险评级，强化对投资者的风险教育，特别是对防范欺诈销售作出了细致的规定，诸如该办法第十四条中规定，不得在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”“名列前茅”“位居前列”“最有价值”“首只”“最大”“最好”“最强”“唯一”等夸大过往业绩的表述。在呼吁投资者提高理财知识加强风险意识、理性投资的同时，对银行相关产品和服务的监管以及惩罚机制应该进一步完善和明确，防止中国百姓的辛苦钱白白被“骗”！