中信银行：小微金融布局零售紧跟互联网金融节奏

　　在国务院定调金融支持小微企业的背景下，这一领域正呈现飞速发展之势。作为商业银行之一，中信银行今年已连续8个月达标银监会“两个不低于”要求，走在了银行业的前列。

　　中信银行通过调整金融板块，将小微金融调整为零售板块，并推出了组合产品和服务措施，使得中信小微金融业呈现快速发展势头。2013年第一季度末，中信银行将小企业金融条线从原有的对公板块纳入零售板块，经历了“小微化、零售化”的转型调整，实现了客户定位从中小型客户转变为小微型客户，业务模式从对公模式转变为批量化、标准化的零售模式。

　　而中信银行围绕“客户定位、营销组织、产品开发、风险控制”等方面开展工作，以客户定位为例，中信重点扶持单户贷款金额500万元以下的小微企业，加快小企业客户对象从制造业向服务业、从大宗商品原材料向消费品、从生产服务向生活服务转变，进一步支持实体经济发展。

　　在产品开发上，中信银行进一步贴近市场、突出特色，适应小微企业客户的金融需求、交易特点等不同情况，专门推出了覆盖小微企业法人和个人的标准化产品，以申请标准化、审批流程化的方式，引入标准化作业模板，提升业务办理效率和客户体验。另外，中信银行还将推出特色定制产品，区分不同区域、不同行业、不同客户群的不同特征，针对不同行业制定产品服务方案。

　　事实上，早在国务院意见出台前，中信银行在2013年初便出台了《关于中信银行发展战略若干问题的意见》，提出大力发展小企业金融、网络银行等新兴业务，加快客户结构调整，其中，小微金融由公司金融板块调整为零售业务板块，这是一个重要的变化。该调整主要是基于客户定位小微化的业务属性来考虑。中信小微金融业务重点支持单笔贷款金额在500万元以下的小微客户，“如果按照传统的大中型企业业务流程，小微企业业务需要耗费大量人力、物力和精力，因此通过类似于零售信贷业务的批量化处理方式，设置明确的准入条件，才能进行大规模的业务处理，提高小微企业贷款获得率。”另外，通过加快推进网点销售化转型、旗舰店建设等，小微金融产品将与保险、基金、证券等金融产品一同进入网点销售，也丰富了中信金融服务的手段。

　　紧跟互联网金融节奏

　　当前，越来越多的银行加入小微金融领域的竞争，而中信银行在业务上也有其特色，使其有别于其他银行的产品。上述负责人介绍，公司对小微企业金融服务的产品全面，而且担保多样。“已推出信捷贷、种子贷、商户贷、POS贷共4大类、13个子产品的小微系列产品，并较多采用创新担保方式或依据客户商誉担保的信用方式。”

　　服务是很重要的一方面，针对小微企业贷款流程，中信银行提出48小时批贷，极大地提高业务办理效率。比如在贷前，客户申请资料等手续大大简化，中信根据关键风险控制点，对客户的授信条件进行审查，引入标准化的审查审批表，实现标准化的审查作业流程；在贷后管理方向，中信根据客户的还款方式和经营情况，运用零售化的思维，进行差异化的贷后管理，注重贷后管理的实质。

　　目前，中信有全面的风险管理体制，涉及的风险管理部门共有四道防线——业务部门、后台部门、风险部门、审计合规部门。同时，对小微企业实行专职信审人员专业化的业务审批。另外，中信在总行和分行各自建立起了“产品开发团队”和“小企业资深产品经理队伍”，并计划打造一支1800多人的小企业专业客户经理队伍。

　　由于互联网金融不仅提升交易效率和降低成本，而且通过网络征信的方式，可以方便地拓展金融业服务的目标人群，这对传统银行业形成巨大的冲击。

　　对此，上述负责人认为，应顺应互联网金融浪潮，并开展互联网方面的产品和服务。“从外部、内部两个渠道推进互联网金融的发展，创建包含银行、消费者、市场中介者、供应商等多种角色构成的小微金融互联网生态链。”

　　目前，中信已开发NFC移动支付、二维码支付等支付结算类产品，以强化支付平台地位，增加客户的黏合度，拉近银行与小微客户之间存、贷、汇等业务关系；在融资服务方面，中信银行采用与银联商务、腾讯集团、苏宁云商等有影响力的平台客户合作的方式，获取第一手客户交易信息，通过征信手段的创新，满足客户短、频、快的融资需求。金融商城也是中信的重要手段，通过客户交易数据的积累与挖掘，提高了自身获取客户的能力。

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