中信银行行长朱小黄：存款不再是银行唯一重要的经济资源

　　商业银行正在经历一场深刻的变革，多年以来赖以生存的传统金融模式正在受到冲击。天然的优势在丧失，生存空间受到挤压，信用结构也在发生变化。

　　存款不再是银行唯一重要的经济资源。固守传统、“坐吃利差”的盈利模式，已不再高枕无忧。三中全会文件中有一些关于市场的表述，表明市场化环境逐渐生成，至少已拉开帷幕。银行已进入一个完全的市场化环境。

　　曾几何时，银行有“吃利差”的天然优势，也有经济快速发展下，社会对金融需求的天然优势。改革开放30余年，我国社会经济发展的主题是增长。所以，银行等金融机构即使在粗放发展的状态下，仅仅依靠规模，亦能够生存。过去银行经营模式可简单概括为存贷汇，主要是贷款，更倾向于融资功能，即吸收存款、发放贷款。在以存贷利差为主要盈利模式的状态下，在社会整体经济快速发展的带动下，只要取得存款，贷款的需求便不成问题。

　　利率市场化之后，客户融资层面的需求在萎缩，银行要从以融资为主的生存方式，转向新的功能革命和功能改造。过去几年，直接融资比重的加大，资本市场、债券市场的扩容等，让银行越来越感到生存压力。

　　银行信用，在今天可视为对一个企业的融资能力，在未来则更多体现在保证社会资金运行的准确性和安全性。中国经济社会正在从快速发展的状态，向平缓发展的状态演变。银行生存方式所依据的经济背景已发生变化，下一步可能要做功能性调整，即从以融资为主，向支付、代理、保管等方向为主进行调整。

　　中信银行自去年以来相继做了一系列战略调整。一是建设渠道。目前，中型银行都面临渠道不足，并导致支付服务能力和代销服务能力受限。二是打造网络支付能力。今年推出了新的网络产品，旨在通过网络银行发展，扩大我们的交易额度和渠道，让非主流业务向主流化发展。中信通过这些策略，逐步缓释金融环境变化对我们生存和收入结构带来的风险冲击，从而在未来的发展中占领一席之地。

　　银行应建成“百年老店”，银行家应立足于长久生存的策略来确定总体战略，不能够仅追求当前热点和短期利益。因为银行背后是大量存款人的利益和安全，如果银行不考虑未来，不能未雨绸缪策划自己生存和发展的方式，可能会带来一些社会问题。中信希望通过这样一些调整，来适应经济环境的变化，更好的为中国经济社会服务，更好的为中国梦服务。

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