出身农家的“草根银行家”为海南农民带来新希望

定安县小额信贷部的周丹，不仅给定城镇潭黎村里的村民邱启明送来扩大辣椒生产基地的新贷款，还送来了新了解到的辣椒防虫害知识。记者 光明 摄

　　海口网2月25日消息（记者 光明 邓宇）他们多数来自农家，深知父辈缺少资金难于发展生产改善生活的难处；他们不是农民，却像农民一样在田间地头播种希望……

　　2月24日，当定安县小额信贷部的周丹带领两位小额信贷员，骑着自行车来到定城镇龙州洋的时候，村里的村民邱启明和几位村民高兴地说，“自行车银行”来了，我们又可以贷资金发展生产了。5年的小贷经历，他们不仅收获了农民的笑脸，也受到了中国银监会原主席刘明康等人的赞誉，被称作中国“草根金融”地平线上的一道曙光。

　　帮助村民贷款提供技术支持 村民把他们看作贴心人

　　“2009年，阿聪第一次来村里宣传小额贷款的时候，我看到是小女孩以为是大学毕业没工作来搞传销的。”回想5年前首次贷款的经历，屯昌县枫木镇东岭村委会村民程煌笑着说，以前我们去一些金融机构借钱，人家问我们拿什么抵押，我们就知趣地走了，哪有送上门来找人贷款的。

　　送贷上门正是海南农信小额信贷的特色。程煌口中的“阿聪”，全名梁其聪。2009年大学毕业时，她回到家乡屯昌当起了信贷技术员。入职的前3个月，虽然每天顶着烈日走几十公里路在枫木镇走村串户地宣传，但她却一笔贷款都没做成。从那时起，她知道帮农民致富，就要真正扑下身子走进田野，帮农户收稻谷、砍甘蔗，主动与村干部沟通，她最终获得了当地村民的认可和信任，打破了业务发展的僵局，程煌成了她的客户，他用贷来的5000元做起槟榔生产。

　　为了解决像程煌这样的当地农户因为分散经营而面临的抗风险能力弱、融资难等实际问题，在梁其聪的建议下，2010年8月，程煌等人发起成立了屯昌县天富槟榔加工专业合作社抱团发展，市场越做越大。梁其聪还帮合作社的农户以合作社作担保，将贷款额度从原来的5000元增至最高5万元。她还请来了县联社的专家队伍，为他们提供加工技术支持，东岭村槟榔加工产业的发展也步入了快车道。

　　贷款审批权利率权交还给农民 他们是村民眼中“草根银行家”

　　郑诗程2008年考入农信社，2008年5月他顺利通过面试。如今的他已成为琼中小额信贷总部副主任、琼海市农村信用合作联社主任助理，成为很多贷款农户眼中的“草根银行家”。

　　郑诗程的第一站就是琼中的长征镇什马村，经历了5个多月的艰辛之后，什马村的2组五户联保妇女终于确定，首批格莱珉银行模式小额贷款发放给了10户村民，贷款对象由相邻5户的农民组成一个组，10户村民分为两组。她们每户都分别得到2000元的小额贷款。至此，到海南琼中试点的孟加拉国“穷人银行”的格莱珉模式结出了果实。

　　随着工作的进行，格莱珉模式由于两周一还的模式和2000元的贷款额度过低在海南出现“水土不服”。为了改变这一局面，琼中“一小通”模式在逐渐摸索中成熟起来，完成了格莱珉模式与本土情况的结合。“一小通”整贷整还模式是贷款额度最高2万元，期限为3个月至10年。

　　2009年博鳌亚洲论坛年会召开期间，时任中国银监会主席刘明康将海南的支农小额信贷称为中国“草根金融”地平线上的一道曙光，小贷员们就是中国的“尤努斯”。

　　正是在郑诗程等“草根银行家”的实践和创新下，海南农信社创新机制，把贷款审批权、贷款利率权交还给农民。规定农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5至7天培训后，2万元以下的贷款，不需审批、不需抵押就可直接发放；只要农民按时还本付息，就给予诚信奖励，还款信用越好，农民承担的利息就越低，贷款额度也会逐步提高。

　　新的“一小通”模式很大程度上提升了农民贷款发展生产的积极性。郑诗程说：“看到农民得到贷款以后，生活真正改善了，这是我们最高兴的事。”在他的身后，琼海小额信贷部技术员们正背上挎包和水壶，在乡间的小路上踏歌而行，他们青春的汗水和激情洒向了琼岛大地。

　　送贷上门还要让村民还款方便 便民点让村民还款付息不出村

　　澄迈县是我省的农业大县，福山镇博才村村支书黄桐仁说：“村里有60多户，230多人，主要靠种甘蔗和香蕉。小额贷款很有用，帮了村里很多人。”

　　博才村的王运国是一名瓜菜种植大户，现在他种植的100亩香蕉已挂果，再过一段时间就能丰收。“等香蕉收了，一定要把贷款先还上。”在香蕉园里施肥的王运国说，以前种蔬菜亏了一笔钱，所以在2012年底开始改种香蕉。因为预算估计不到位，他在上百亩的香蕉园里投入了20多万元后，发现还差一笔钱购买香蕉苗。小额信贷员符世明和吴英花得知消息后，主动联系了王运国。很快，第一笔2万元的贷款就发放到了王运国手中。

　　据了解，当地的小额信贷技术员在这里已发放小额贷款20笔，金额38万元，惠及农户17户，黄桐仁也是小额信贷的受惠者。2009年10月，小额信贷员来村里做宣传，他就申请贷款1万元，贷款期限为1年。如今，这笔贷款早已还上了。“那一年，我家光种香蕉就收入了五六万元。”黄支书说，当年贷款主要是为了买香蕉苗和肥料，扩大再生产。

　　“阿婆，这是您的钱，收好啊。”在澄迈县瑞溪镇罗浮村采访时，记者看到几位老人正在该村的小卖部刷卡消费和取钱，原来这是县农信社设置的便民服务点。

　　小卖部的老板黄志儒告诉记者，他的店里装了E�9鄄POS机后，平时有很多本村的五保户、低保户和老人都来这里刷卡取钱和存钱，特别是村民借的小额贷款，到期还息或还本金，在这里存入也很方便。黄志儒说：“送贷上门还要让村民还款方便，让我们还款付息不出村，他们真是我们的贴心人。”