海南500多名小额信贷员为农民发放130亿元 16人挂职副乡镇长

　　帮农民致富育诚信意识

　　海南五百多信贷“小鹅”田园放歌(全面深化改革进行时)

　　五月的五指山，溽热难耐。过小桥，盘山路，到毛阳镇初保村。山上，茅草屋层层叠叠；山下，新楼房整整齐齐。“从前流大汗、战蚊鼠，如今吹空调、喝凉茶，全靠政府盖房、农信社贷款。”村民感叹。

　　3年前，五指山市改造茅草屋，盖一套83平方米新居，村民只需掏2.5万元。知道山里人缺钱，农信社的小额信贷技术员邱晓鑫不请自来，阿嫂们却迟疑不决。

　　邱晓鑫不急于辩解，挽起裤管，走进稻田，一边帮阿嫂们除草，一边唠嗑：“农信社是农民的银行。首次2万元以下贷款，只要3至5户联保、无需任何抵押，5天培训，即可获贷。”

　　“永远忘不了那一天——2011年5月20日。拿到1万元贷款，我抱着孩子哭了。”村民陈琼梅说，她是单身母亲，度日艰难。贷钱给她，风险不小。

　　海南实现全面小康，重点和难点在农村。广大农民急需面广量小的金融支持。但是，银行“谈小色变”，农信社偏不怕，凭啥？一是省委省政府态度鲜明，大力支持；二是农信社自身转变经营理念。海南省农信联社理事长吴伟雄提出，“帮借钱的人先赚到钱。”小额信贷技术员送技术、送信息、找市场，不到2年，初保村30多个贷款户还清贷款。农民二次申贷，户均年收入从几千元增至4万元。

　　诚信是可以培育的。海南农信联社在小额信贷中设立诚信奖励金，按时还息者，结清本金时给予诚信奖励金，还能享受政府贴息。若发生还息拖欠甚至跨月，就减少甚至不发诚信奖励金。

　　欲要农民诚信，先要自己诚信。小额信贷技术员下乡，谨守“三条铁律”：不喝农民一口水，不抽农民一支烟，不拿农民一分钱。“放贷时清正廉洁，收贷时理直气壮。”海南省农信联社副主任、原小额信贷总部主任陈奎明说。

　　2007年，时任海南省省长罗保铭，与孟加拉国的尤努斯“拉钩约定”，引入格莱珉小额信贷模式。实践中不断创新，“格莱珉模式”演变为“海南模式”，其突出特征是锻造了一支500多人的小额信贷技术员队伍。他们进农家屋，说农家话，干农家活，交农家友，被乡下阿嫂亲切地称为“小鹅”。

　　6年间，“小鹅”们为农民发放小额信贷63万多笔、近130亿元，惠及农户51.8万户，时点不良贷款率仅2%。帮助农民致富的同时，“小鹅”们在锻炼中成长，128人挂职村“两委”干部，16人挂职副乡镇长。不经意间，农信社正成为海南培养农村优秀基层干部的摇篮。

　　“让父亲不叹息，让母亲不流泪，让乡村的童年拥有无忧笑脸……”

　　6年前，刚出校园的郑诗程，第一次听到《小额信贷之歌》，深受感染，加入海南农信联社“小鹅”行列，成为一名信贷员。而今，他不再是满脸青涩的毛头小伙，见了农民，未语先笑，话匣子打开就没个完，逗得阿婆、阿嫂乐弯了腰。

　　海南农信联社现有541名“小鹅”，和郑诗程一样，他们骑着自行车，自带水壶、干粮，走村串户，帮农民致富，育农民诚信，在田野中淬炼美丽的青春梦。

　　信念：帮借款人先赚到钱

　　“每一个农民都有融资权，都应该脱贫致富。”

　　——“小鹅”感言

　　郑诗程当“小鹅”，遇到不少棘手事。去年，琼海市嘉积镇推荐一名帮扶对象，吸过毒，打过架，数次“进出”派出所。经过教育，此人改邪归正，养了五六只羊，急缺钱买羊羔。

　　可是，农信社有规定，小额信贷必须符合“四有、四无”：有本地户籍，有固定住所，有合法生产或者经营项目，有劳动能力；在金融机构无不良信用记录，无吸毒、无赌博等不良嗜好，无违法犯罪记录等。

　　“放贷，风险极大，可能影响业绩，甚至下岗；不放贷，农民缺钱，一家难脱贫。”郑诗程左右为难。

　　“我当过坏人，真的想做一回好人。”对方恳求说，妻子怀孕，为了养家糊口，他想多养几只羊，可是没人愿意借钱给他。

　　“让人人享有平等的融资权。”海南省委书记罗保铭的呼吁，是海南农信联社“小鹅”的理念。经过3次谈心，郑诗程发现，此人有项目，想干事，决定放款1.5万元。

　　钱会不会打水漂？郑诗程心里打鼓。没承想，刚过半年，这人卖了羊，提前还款。

　　“农信社贷款给我，不单救了急，还肯定了我的人格。砸锅卖铁，都不能拖欠。”卖羊人的话，回响在郑诗程耳边。

　　帮借钱的人先赚到钱，是海南农信联社的经营新理念，也是“小鹅”们的工作信念。

　　澄迈县农信社永发分支经理唐华理，年纪不大，善于总结，她的“帮扶三招”广为流传：供信息，搜集各类致富信息，印成传单；传技术，请农信社技术专家，开设讲座；找市场，帮助搭建农产品销售平台。

　　2012年，一场猪瘟突如其来。瑞溪镇的养猪专业户曾令武缺钱买药，急得团团转。唐华理听说后，送来“及时雨”：放贷2万元，帮他申请政府贴息，4818元利息全免。

　　渡过难关，曾令武又面临新难题：养猪规模大了，污染咋处理？唐华理建议，改为立体生态养殖：猪粪干湿分离，干的晾晒，用作农作物底肥；湿的流入化粪池，净化、沉淀，施进鱼塘，用来养鱼。曾令武听从建议，还清贷款，再贷2万元，养殖塘角鱼，扩大养猪场。现在，已有2口鱼塘，养鱼7000多条，养猪35头，年收入七八万元。

　　“小唐一直关心鱼塘、猪场，每逢刮台风、下大雨，我总是第一个接到她的电话，特别感动！”曾令武说。

　　责任：把诚信植入农民心底

　　“一套诚信奖励机制，让以前的‘老赖’改变了态度，主动还息。”

　　——“小鹅”感言

　　海南省农信联社是全国最后一家改革的省联社。2007年改制前，不良贷款余额46.8亿元，不良贷款率88.3%。农民诚信意识不强，拖欠利息、不还款等现象，时有发生。

　　保亭黎族苗族自治县三道镇一户农民，借款1万元，一直不还。小额信贷技术员几次上门催款，对方拿着棍子，气势汹汹：“谁再上门，别怪我不客气！”吓得“小鹅”不敢靠近。

　　时任海南省农信联社小额信贷总部主任陈奎明，决定会一会此人。他带上两名“小鹅”，来到欠款人家门口。

　　“老乡，你好啊，我是信用社的。”陈奎明笑着说。

　　“怎么着？”对方袒胸赤膊，冷眼横眉。

　　陈奎明一看阵势，便不搭腔，身一侧，进了屋。他事先了解到，欠款人有位老父亲，瘫痪在床。

　　“大爷您好，农信社领导听说您病了，派我来看望。”

　　陈奎明蹲在床前，大声说着，拿出200元钱。大爷激动得一时说不出话。

　　“您很幸福，儿子多孝顺，站在门口守着您！”陈奎明补了一句，“以后有困难，就找农信社。”

　　陈奎明走时，欠款人神色大变，低声央告，千万别让父亲知道欠了钱。

　　“你这么孝顺的儿子，怎么会欠钱？”陈奎明说完就走。

　　过了一周，恶汉竟把欠款全部还上。

　　“农民不是不讲诚信，缺的是诚信习惯的培养。”陈奎明介绍，农信社因此创设诚信奖励金机制，谁讲信用，谁的利息低。例如，一个农民贷款1万元，视诚信度不同会出现4种情况：一是，每月20日前还上120元利息，月奖39元，实际利息81元；二是，利息逾期但月底前还上，本月没有奖励，其他月份按时还息，月奖21元，即实际利息99元；三是，贷款本金到期，暂时没钱还本金，只要每月按时还息，贷款结清时每月可奖21元，即每月实际利息99元。如果利息拖欠跨月，每月奖励零元，即每月实际利息120元；四是，资金回笼后，如把钱存到农信社，存款等于贷款金额的部分，每月奖励50元，实际利息70元。另外，在农信社账上来往的钱越多，可以申请的贷款额度越高。

　　诚信与利益相联，就在大地扎下了根。农民讲信用，农信社的业务像长了翅膀。2007年至今，存款从96亿元增至930亿元，贷款从53亿元增至570亿元，不良贷款率从88.3%降至3.4%。其中，改革后新发放贷款的不良率仅0.6%。

　　廉洁：“三不”铁律与“八大”机制

　　“放贷时清正廉洁，收贷时理直气壮。”

　　——“小鹅”感言

　　海口三江镇大黎村的张世荣要盖新房，预支了工资，借遍了亲戚，左凑右兑，还差4万元。情急之下，他甚至想到高利贷。

　　今年4月25日，“小鹅”许志芳、孙亚妮恰到大黎村办贷款。张世荣听说，忙见两位姑娘，央告贷款买建材。许志芳看了材料，访过邻居，答应5天放款，但经过测算，只能贷3.4万元。

　　临走，张世荣拿出300元：“通融通融，贷4万。”

　　“不抽农民一根烟，不喝农民一口水，不拿农民一分钱。这是农信社的铁律。”许志芳语速不快，说出来的话像秤砣。

　　张世荣脸一红，手缩回去，端出一盘西瓜。两位姑娘仍旧谢绝。

　　“不给面子！”张世荣面子挂不住，怒气冲冲。

　　许志芳、孙亚妮没解释，两天后，再次登门，收材料、签字、按手印，不过10分钟，办完所有手续。张世荣拿到3.4万元，竖起了大拇指。

　　“第一次不拿他好处，对方可能觉得没面子。第二次、第三次，你仍坚持，就会赢得尊重。”许志芳说。如今，海南的农民有个共识：借信用社的钱，不能不还！

　　许志芳说，过去，信贷员有两大毛病：一是服务不到位，农民跑乡镇贷款，往返多次，还要找熟人、送好处，等贷到款，已误了农时；二是违规贷款。有名信贷员，借600个身份证贷款，账记到农民头上，款自己花完。

　　怎么解决这些问题？海南农信联社建立“八大机制”，实现阳光信贷。比如，师傅带徒弟，徒弟能否出师，师傅一票否决，徒弟有了问题，师傅终身负责；责任信贷员、直接审核人、间接审核人、第三人“鱼咬尾”监督，按比例承担风险，共享收益；增设“廉政工资”，基本工资以外的部分，当月只发两成，其余八成，如果5年内发生案件，责任人、相关负责人、责任人所在网点职工就全部扣罚；鼓励内部举报，查实后奖励举报人5000元—50万元；公开承诺阳光信贷，但凡有“吃拿卡要”，一经查实，奖励举报人10倍金额，最低1万元，坚决处理当事人。

　　“小鹅”严格自律，令农村金融信用环境焕然一新。在许志芳负责的区域，7000户贷款，只有7户拖欠。

　　境界：要为成功想办法，不为失败找说法

　　“压力、委屈、窘迫、劳累，还有不算高的平均收入，这份工确实苦。但看到农民的笑脸，一切都值了。”

　　——“小鹅”感言

　　在屯昌县枫木镇，我们走进农信社一个营业点。这是一栋老式二层楼，一层对外营业，二层4间房，分作厨房、办公室、男女宿舍。午饭刚过，灶台旁，一口炒锅、几副碗筷还未来得及洗。再看宿舍，没有电视、空调，只有几张上下铺床，床上垫张草席。

　　楼梯下，一间黑咕隆咚的三角小房，是“小鹅”洗澡的地方。

　　“我在这儿生活了4年。”“小鹅”梁其聪说，最初，吃水要从井里打，再提到二楼；澡房的门关不了，洗澡时，还要腾出一只手顶着。

　　“生活的艰苦，不算什么。最难过的是，上门贷款，经常吃闭门羹，或被当成骗子。”这让梁其聪既委屈，又迷茫，每次下乡回来，都沮丧地大哭一场。有几次，被批评工作不力，她甚至一甩手说：“不干了！”

　　“要为成功想办法，不为失败找说法。”梁其聪想起海南省农信联社理事长吴伟雄的话，改变工作策略，不再干巴巴地宣讲，而是帮农户收稻谷、砍甘蔗；村民买了假化肥、假种子，她帮着讨说法、索损赔；农民种苦瓜遇到难题，她请来农技员……渐渐的，乡亲们当她为自己人。

　　经梁其聪办理，枫木镇九拉村村民林桂美先后从农信社贷了6次款，总额8.8万元，种植的苦瓜地从2亩变成了5亩，翻盖新房，还在县城买了经济适用房。更让她高兴的是，女儿吴清川大学毕业后，也成为一名“小鹅”。

　　以心换心，心心相通。一次，梁其聪打电话，叫叔、婶开个短会，不到半小时，村口聚集起60多个农民。有的沾了一脚泥，刚从田里回来；有的睡眼蒙眬，刚从床上爬起来……在村民的心中，梁其聪不单是信贷员，也是政府派来的干部。

　　事实上，已有128位“小鹅”挂职村“两委”干部，16人挂职副乡镇长。他们正在服务“三农”的壮阔舞台上，演绎奋发有为的人生故事。

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