改革激发行业创新活力 让商业险帮您看病养老

李维娜 摄

　　改进核保核赔管理，在销售环节重视核保，在理赔环节要转变观念、主动为客户寻找理赔的理由，让老百姓信任保险，愿意用保险来提高保障水平。

　　——中国保险监督管理委员会副主席黄洪

　　人身险费率市场化改革后，激发了行业创新活力，释放了百姓消费潜力，商业保险未来发展空间广阔。

　　——全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁

　　要想调动市场力量，吸引民间资本投身养老服务产业，必须改变目前“双轨制”运行的局面，给予民营养老机构同等的政策优惠。

　　——全国政协委员、合众人寿保险股份有限公司董事长戴皓

　　病有所医、老有所养，是每个家庭的热切愿望，也是我们全面建成小康社会的目标之一。商业保险天然具有“我为人人，人人为我”的风险分散功能，应该成为社会保障体系的有机组成部分。“两会e客厅”邀请中国保险监督管理委员会副主席黄洪（左二）、对外经贸大学保险学院副院长孙洁（左四）、合众人寿保险股份有限公司董事长戴皓（左三），共同探讨我国保险业如何在提高人民群众医疗和养老保障水平方面发挥更大作用。访谈由本报记者曲哲涵（左一）主持。

　　靠创新补短板，费率改革后部分险种降价30%

　　主持人：商业保险参与社会医疗和养老保障体系建设，有哪些优势？前景如何？提高保障服务能力，行业自身还有哪些发展短板需要补齐？

　　黄洪：世界上大多数国家，解决人民的医疗养老保障问题都是采取政府、企业、个人共同承担的方式。商业保险是政府运用市场经济手段提供基本医疗、养老保障的主要合作方。目前四川、浙江、江苏的一些地市把基本养老交由商业保险来经办，全国31个省、区、市大病保险的主要承担者也是商业保险公司。此外，商业保险也是企业提供补充养老保障的重要参与者，2014年我国商业保险公司受托管理的企业年金，占企业年金法人受托总规模的70%。

　　从行业自身看，目前我们的体制机制、人才队伍建设以及应用现代技术的能力，还跟不上民生保障对行业发展提出的新要求，必须通过创新激发行业潜力。

　　体制机制要创新——尽管大多数商业保险机构进行了股份制改造，建立了现代法人治理结构，但我们仅仅是走出了现代企业制度建设的第一步，从形似到神似还有很长的路要走。

　　商业模式要创新——商业保险在参与基本医疗服务的过程中，要进一步通过市场机制以及专业性手段在医疗风险、不合理医疗费用的管控方面发挥作用。

　　服务方式要创新——现有的基本医疗制度下，老百姓异地看病的医药费用报销环节比较多，周期比较长。而商业保险公司是全国统一的法人，可以想办法利用其全国联网的核保理赔平台，做到异地就医及时结算。

　　孙洁：目前养老保障体系“三支柱”中，基本养老保险只是保基本，实际上为第二支柱企业年金和第三支柱商业保险的发展提供了很大空间。去年以来，保监会启动人身险费率市场化改革后，普通型人身险产品同质化的现象大为改观，费率平均下降了20%—30%，保费收入增长了264%，改革激发了行业创新活力，也释放了消费潜力，商业保险未来发展空间广阔。

　　保险投资“养老院”，监管扶持都要到位

　　主持人：近两年，很多保险公司投资养老机构。人们担心其中有些以提供养老服务为名圈地、搞房地产开发，监管部门对这个问题怎么看？

　　黄洪：目前一共有8家保险机构参与建设18个养老保险社区，现已完成投资167亿元，项目总投资预计约为300亿元。未来商业保险机构还会参与更多养老项目建设。

　　为防止企业利用养老搞商业性的房地产开发，我们要求投资养老社区等不动产项目的保险公司，净资产不能少于1亿，且偿付能力充足率不能低于150%，投资比例不能超过保险公司上季末总资产的30%。我们规定保险公司不得自行开发建设投资项目，不得以自用型不动产的名义变相参与土地一级开发，就是要把这个“歪路”堵死。此外，监管部门会定期不定期对项目进行跟踪、现场检查，确保这些资金真正用在养老社区建设上。

　　戴皓：目前，养老市场存在“双轨制”——由政府投资的养老机构享受各种税费减免以及财政补贴，“公建民营”、“民办公助”等模式也有支持政策。养老服务产业投资期限长，民间资本在起步阶段非常艰难，除固定资产投入外，人力成本、能源费用、房产税、土地使用税等构成的运营成本也非常高。由于市场需要培育，前期入住率不足，运营压力非常大，合众人寿目前投资的养老机构就是亏损的。要想调动市场力量，吸引民间资本投身养老服务产业，必须改变目前“双轨制”运行的局面，给予民营养老机构同等的政策优惠。

　　主持人：住房反按揭即“以房养老”政策出台一年多，各保险公司都在观望，市场上没有真正成交订单，这个产品为什么推不开？

　　孙洁：“以房养老”在中国遇到了水土不服的问题。首先是观念问题。房子历来作为家庭财产传续，如果抵押给银行，子女就继承不了，所以阻力很大。还有类似土地产权70年期限等问题。只有把这些“瓶颈”打通了，未来这一养老产品才有发展空间。同时，“以房养老”在国外也不是主流产品，只是增加了一种养老选择。

　　转变观念，主动为客户寻找理赔的理由

　　网友：投保的时候都说得挺好的，但是理赔的时候总是很难。提高行业信誉，监管部门还会有哪些举措？

　　黄洪：这些年保监会在解决销售误导上出台了一系列政策措施，也开展了一系列的整治活动，比如说，我们出台了保险客户信息真实性制度，与银监会联合出台了银行保险销售的规定，每年都开展销售误导的专项治理活动等。为治理销售误导、拖赔惜赔，我们要求保险机构改进核保核赔管理，在销售环节重视核保，在理赔环节要转变观念、主动为客户寻找理赔的理由。相信随着这些监管措施逐步落实到位，行业诚信度会明显提高，百姓对我们的认知度、满意度也会逐步提高，会有更多人愿意用商业保险提高保障水平。