监管“放开前端、管住后端”,防范定价及市场风险
2002年,监管部门首次实行车险费率市场化后,车险行业陷入“价格战”乱局,不仅为行业发展埋下隐患,拖赔、惜赔等严重影响投保者利益的问题也层出不穷。2006年,监管部门不得不再次颁布行业指导条款,收回商业车险“定价权”。
今年2月,保监会正式启动商业车险改革,广西、黑龙江、山东、青岛、陕西和重庆6地被定为试点地区。根据保监会规定,各公司在改革初期可以使用行业示范条款,也可以在示范条款基础上根据自身实际情况科学测算基准附加保费,保监会将适时逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权,最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。据了解,目前多家保险公司正在加紧报批车险产品。
时隔13年,再次实施市场化定价,车险行业会不会又一次面临冲击?
对此,周延礼表示,根据国际经验,车险市场化改革后,多数国家或地区会出现短期市场波动。“对改革试点,我们的原则是先算账后做业务,要从区域市场、定价策略、理赔服务等方面开展综合评估,申报的产品要基于综合评估的结果,综合成本率与改革前三年均值不能有大的波动,切实防范定价风险、市场风险。”
“对于车险市场的放开,保监部门将遵循‘放开前端、管住后端’的原则,建立商业车险条款费率回溯分析制度,定期验证保险公司条款设计和定价假设的合理性,对保险公司不合理定价问题及时发现、及时调整。此外我们将指导行业协会根据市场平均纯保费的变化,动态调整商业车险费率基准,避免行业性的定价风险。对商业车险综合成本率高的保险公司,提高其偿付能力最低资本要求,约束保险公司审慎定价,促进理性经营。”刘峰说。
王国平认为,新费率方案实施后,保险公司间的恶性竞争将逐步减少,竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力上,最终形成高度的商业市场化定价机制。“从国外经验看,改革后的保险市场普遍呈现了稳定发展的态势,并大幅激发了市场活力,这也让我们可以期待中国保险行业会有更好的发展。”
借道“互联网+”开启竞争新模式
车险费率市场化改革不仅促使商业保险公司控成本、优服务,也成为车险市场创新经营模式的“催化剂”。
5月20日,国内首家互联网保险公司众安保险宣布,将携手途虎养车网、新焦点汽车维修服务有限公司推出国内首款轮胎意外保障服务。不同于目前市场上的其他车险产品,此次众安推出的“轮胎险”,将保险流程完全嵌入互联网平台——由众安保险负责保障支持双方通过业务数据在线实时交互,实现承保、理赔、服务环节的无缝对接,最大程度发挥互联网企业优势,提供优质的用户保障体验。
英大泰和财产保险股份有限公司董事长范跃认为,费率市场化改革为构建新型商业模式提供了契机,中小公司可以从目标客户需求出发,注重客户体验,应用APP等新型渠道,实现针对目标客户的精准定价,通过构建新型商业模式,引领公司转型来抵御市场冲击。
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