信用卡发卡总量不断增长 超四成“呼呼大睡”

　　PK电商赊销

　　在互联网金融时代，购物还花自己的钱？似乎有点过时了。

　　6月10日召开的国务院常务会议决定，放开市场准入，将原先16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。

　　其实，消费金融是指消费金融公司向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。这类服务多针对房产、汽车这类个人耐用消费品，也包括一般消费品。其优点是：小额、分散、无担保、审批速度快等。缺点是，对借款一方来说风险较大。这类业务通常针对在银行申请不到信用卡，或是能申请到但额度较低的群体。

　　本质上来看，发展消费金融，其实就是鼓励消费。通过消费金融，暂时缺钱的人也能买到心仪的消费品。以美国为例，大到买房买车、小到旅游度假，都有相应的消费信贷服务。

　　相比之下，国内的消费金融业务种类少、规模小，整体仍有很大的发展空间。艾瑞咨询曾预计，2014年至2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。

　　而从金融体制改革的角度来看，鼓励发展消费金融公司，与商业银行形成互补和竞争，有利于创新完善金融体系，并能带动金融服务的提升。

　　因此，无论是银行、电商还是消费金融公司，各家都在争先恐后地抢占消费贷这块大蛋糕。有业内人士分析认为，今年或将成为消费金融发展突飞猛进的一年，继各类“宝宝”产品之后，互联网巨头再度把消费金融推向高潮。

　　在一家合资企业工作的“白领”王子筠，在苏宁零钱宝账户中存有2万多元进行理财。这几天，她登录苏宁易购买东西，网页上一则“购物款可赚钱”的信息吸引了她。

　　“查看细则后发现，大致意思是说，我在零钱宝中有多少资金，就可以给我同等额度的零钱贷，在苏宁易购买东西用零钱贷支付，消费额30天后从零钱宝中扣，但这30天这些消费资金仍在零钱宝中帮我赚钱。”王子筠开通此服务试了下，买了一款三星手机，提交订单时选择零钱贷额度支付后，其零钱宝内金额并未减少，而订单显示已支付成功。

　　而大学生陈同在天猫购物时，使用“花呗”给予的5000元消费额度和分期付款模式，提前为自己更换了一台笔记本电脑。“本来是想再做两个月的兼职，赚够钱后再换电脑，结果上周电脑突然死机，有些资料又急着用，恰好有同学推荐了‘花呗’预支消费的功能，就用上了新电脑，每个月还款600元也在我的承受范围内。”陈同告诉《国际金融报》记者，学生申请信用卡获批的额度很小，还不够买台电脑，“花呗”的出现正好解决了他的燃眉之急。

　　实际上，在“零钱贷”和“花呗”之前，京东早在2014年2月份就推出了网络信用消费的“京东白条”。

　　值得注意的是，尽管现在三家电商的“赊账消费”势头迅猛，但在2014年初阿里推出虚拟信用卡，却被央行紧急叫停。据业内人士介绍，当初阿里的虚拟信用卡之所以被叫停，是因为垫资压力要由银行承担，风险最终会传导到银行端。而“白条”、“花呗”、“零钱贷”的垫资则来源于电商各自的小贷或微贷公司。

　　尽管这些电商功能并不被认为是信用卡，但实际上与信用卡体验大致相同，这些金融产品不仅有几十天的免息还款期，还可以如信用卡一样进行分期付款。

　　“个人消费信贷市场是块大蛋糕，利润巨大，这也是为何互联网公司都盯上信用支付产品的原因。”银率网分析师华明认为。

　　尽管“白条”、“花呗”、“零钱贷”只能用于互联网线上交易，但华明认为，互联网信用支付未来的趋势是线上线下融合。“三家电商公司的产品都不再冠以虚拟信用卡的头衔，而是打着消费信贷的旗号，实际上是在打监管的擦边球。而监管部门对这类产品的默许，也意味着未来虚拟信用卡有重启的可能。”华明称，未来互联网信用支付是大势所趋，随着支付环境和安全问题不断被完善，互联网信用支付将大有可为。

　　电商巨头蜂拥进入消费金融领域，似乎并未遇到障碍，而且让不少原本就习惯于使用信用卡的消费群找到了更加快捷的支付渠道。

　　不过，也有业内人士分析认为，电商做消费金融基于自身平台积累的大数据征信，但其局限性已经凸显，只能在自家平台上进行，不敢放大规模，以控制可能产生的坏账率。

　　上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄之前接受媒体采访时也表示，电商推出的赊购产品还局限于线上消费，但随着用户规模的扩大，其应用场景有可能移至线下，届时银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务都会受到冲击。

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