信用卡发卡总量不断增长 超四成“呼呼大睡”

　　细耕消费金融

　　众所周知，信用卡的发展已经告别多年前的跑马圈地，朝着精细化方向发展，各项功能也在不断完善，使用信用卡消费也被越来越多的消费者接受，如中信银行信用卡申请就面向工薪族和房贷族推出无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，而广发银行信用卡申请也专门针对白领一族推出消费贷款“自信一贷”。

　　根据波士顿咨询公司（BCG）数据，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计到2018年将增长至17.5万亿元。

　　“长期以来，我国商业银行的服务对象主要是企事业单位，还没有将注意力转向消费者。因此，银行自身的消费信贷业务占比不高，特别是纯消费信贷业务。”西南财经大学金融学院执行院长张桥云表示。

　　张桥云还指出，随着利率市场化的不断深化，银行特别是大型银行依赖“大行业大企业”的传统发展模式将受到冲击，来自大企业的贷款需求减少，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。

　　工商银行个人信用消费金融中心消费信贷部总经理卢海涛也表示，面对经济下行的压力加大、金融监管的深化、利率市场化加快等一系列的趋势，银行只有通过加快推动自身的经营转型，推动资本节约型的变化，才能够培育新的业务增长点和盈利的增长带。

　　经济新常态下，银行作为消费金融的首推者和带动者，对内需消费的推动可谓功不可没。伴随着移动互联金融的高速扩张，消费金融的发展道路偏向于更贴合消费者需求和提升服务体验的及时性、便捷性和实用性上。尤其不少银行都在紧盯现代服务业金融谋求新布局，而信用卡产业也在与服务业深度融合的过程中，不断拓展“掘金”空间。

　　其中，各大银行升级自身信用卡积分政策就是一项重要的发展举措。如广发银行信用卡联合南方航空，在业内首批开放多类别信用卡持卡人都能用存量普通积分兑换南航航班里程服务，拓宽积分兑换里程规则。此举不仅让消费者对积分兑换拥有了更多选择权，也更符合持卡人的不同消费需求。

　　对于银行与旅游业、航空业、餐饮业等跨界合作“掘金”服务业领域，李勇对《国际金融报》记者表示，我国的消费结构正在由过去大宗高端商品消费逐渐回归到大众化、民生类的日常消费，信用卡产业也应顺应新变化，朝着提高居民消费能力、增强居民消费意愿的方向发展。

　　在现代服务业发展提速、居民消费需求不断增长的背景下，各家银行的信用卡中心围绕居民消费的各个领域找寻合作空间，信用卡的目标客户也在发生改变，不再仅是拥有财富和地位的精英客户，而是更多瞄准大众群体，而大众群体更为个性化、多样化的消费需求将进一步增强信用卡产业发展的内生动力。

　　“今年可能是消费金融大爆发的一年。”国际金融理财师王松表示，今年宏观政策稳健中偏向宽松，这给了消费金融很大的空间，加上此前银行信用卡对借款购物的习惯培养，消费金融发展的时机已经成熟。

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