中小银行率先破冰 网上转账免费能否掀起蝴蝶效应

　　专家认为，未来随着同业竞争日益加剧，招商银行、宁波银行此举或引发蝴蝶效应。随着互联网金融服务的日益广泛，网上转账的成本逐步降低，更多银行或将加入到这一价格战中，网上转账最终会趋近全面的零费率，给广大储户带来更多的实惠。而从短期来看，中小银行在下调费率方面将更为积极。

　　近日，招商银行正式宣布网上转账不再收取手续费，所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受零费率。自此，招行成为国内首家宣布网上转账全免费的银行。无独有偶，宁波银行紧随其后，网上转账自此开启了免费时代。

　　事实上，目前多数银行网上银行转账普遍仍实行收费政策，费率则明显低于柜台以及ATM机转账。各家银行通过柜面渠道的跨行、异地转账执行的手续费政策大体一致，基本上是按照汇款金额收取一定比例的手续费用，ATM机跨行、异地转账执行与柜面转账价格一致，或仅略少于柜面。不过，在网络渠道，包括网商银行、手机银行或者电话银行，多数银行在跨行、异地转账手续费上均有一定的折扣，甚至有一些银行移动渠道的跨行转账手续费率为零。

　　相较于大型银行，股份制银行及城商行在互联网银行渠道转账手续费的打折力度更大。记者了解到，股份制银行中目前有民生、中信等多家银行使用手机银行转账暂不收费，同时，不少小型城商行也已取消了网上转账与手机银行转账的跨行、异地手续费，个别银行还实现了跨行、异地取现的免费。

　　随着利率市场化和存款保险制度的推进，中小银行的生存发展在传统业务领域面临前所未有的经营压力。相对于大型银行网点多、声誉高且大多数客户存在合作惯性的特点，中小银行缺乏竞争优势，大多面临着大客户需求多与银行资本小、信贷规模少的矛盾和挑战，急需走出一条既能全方面满足客户金融需求，又能节约资本和贷款，避免客观因素对银行发展制约的道路。此次招商银行、宁波银行率先减免服务收费，正是中小银行提高客户“粘性”金融服务的新探索，将在未来一段时间内成为最为重要的特色业务领域。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，招行及宁波银行此次取消网上银行转账手续费，与银行自身竞争激烈及银行互联网化程度加深有关。在他看来，随着互联网金融服务的日益深化，网上转账的成本降低，也自然促使了银行减免转账手续费。

　　同时也有业内人士分析，银行网络转账免费是各方面条件和时机成熟的结果，其中一方面重要的原因是银行自身建设的不断完善，比如信息化及计算机体系建设越来越完善，金融成本的下降，使其可以并且有能力去实现网上转账免费，但是这种魄力不是每家银行都有的，招行和宁波银行在此之前应该也做足了准备。

　　从银行业绩角度来看，减免这部分收费的确不会对其产生负面影响，甚至会带来新的效益。招商银行表示，该行免费策略主要得益于信息化建设，通过数据集中、计算机体系建设，使得金融交易成本大大降低，也自然促使了银行减免转账手续费。

　　同时，专家分析认为，面对激烈的市场竞争及互联网金融对市场的分食，银行舍弃“蝇头小利”，吸引客户回流，势必将在其他业务上产生收益，整体上提升银行客户的综合收益。

　　另一方面，今年7月，央行颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)，对网络支付进行了一定限制，通过第三方支付平台的免费转账很可能会终结，转账收入又将回到银行口袋中。借此时机，银行业取消网上转账手续费，必将对互联网支付行业格局产生巨大冲击，且有利于吸引曾流失的客户群。

　　此前，银行收费政策不透明、收费项目繁多一直饱受用户诟病。去年，银监会、发改委联合发布了《商业银行服务价格管理办法》，规范银行收费问题，相关监管部门还先后多次开展了专项清理检查，但银行乱收费行为仍屡见不鲜。国务院总理李克强今年曾先后四次敦促各商业银行“减少服务收费”，监管部门也曾多次开展了专项清理检查。两家银行此次拿出让利实招，终于打破收费的“坚冰”。

　　专家认为，未来随着同业竞争日益加剧，招商银行、宁波银行此举或引发蝴蝶效应。随着互联网金融服务的日益广泛，网上转账的成本逐步降低，更多银行或将加入到这一价格战中，网上转账最终会趋近全面的零费率，给广大储户带来更多的实惠。而从短期来看，中小银行在下调费率方面将更为积极。

　　“受互联网金融影响，网络支付转账竞争加大，银行会降低这方面的费用，不过转账手续费是银行的收入来源之一，不会大面积全部都下降。未来可能会有一些比较多的小型城商行都会实行网上免费，但对于一些大银行来说，完全免费可能是一个困难的选择。”业内专家表示。

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