央行下发征信机构监管指引 个人征信牌有望年内下发

　　让8家个人征信入围机构翘首以盼许久的牌照可能很快就会下发。记者获悉，央行已对个人征信入围机构发布了《征信机构监管指引》(以下简称《指引》)，这意味着个人征信牌照下发更进一步。昨日有入围机构人士向记者透露，首批民营个人征信机构牌照最快将在年内下发。

　　设置审慎性条件

　　根据《指引》，央行对征信机构设置了审慎性条件，包括健全的公司治理结构和内设职能部门，员工队伍具备相应业务能力；稳定的信用信息来源和数据采集渠道，具备开发征信产品的能力；内控制度完善、可操作性强；以及具备征信业务所需的IT系统开发和管理能力。

　　而上述问题也是央行此前对个人征信入围机构进行验收时检查的主要内容。由于征信机构涉及的信息安全问题可能引发各类纠纷，因此，监管层一直颇为谨慎，首批牌照始终没有下发。今年1月，央行正式放行进入个人征信业的首批8家民营机构，当时指定的准备期限为6个月，此后央行进行了多次验收，但牌照下发一直没有动静。

　　10%提取保证金

　　值得注意的是，此次《指引》中，央行还首次明确了个人征信机构需按照注册资本总额的10%提取保证金。在中央财经大学法学院教授黄震看来，这不仅是出于对信息安全的考虑，还有对风险的控制。他表示，一旦个人征信评级机构遇到诉讼等问题，保证金可以用于问题处理。

　　《指引》也规定，央行可根据征信机构经营合规情况、上一年度风险赔偿总额以及业务规模和风险状况三条因素，而上浮特定个人征信机构的保证金提取比例，但上浮后的保证金总额不超过征信机构注册资本的30%。易观分析师郝竹婧进一步表示，以国外现有的个人征信公司为例，因为个人信息变更较快，征信公司的更新速度可能达不到同步的水平，以致征信公司在审核贷款时出现报告错误，遭到客户的起诉，赔偿金额巨大，有些公司甚至因此破产。所以，设置保证金就是为了用于贷款出现问题时对客户做出赔偿。

　　此外，由于目前多家征信公司实行合伙制度，为防止牌照倒卖，《指引》对公司股权变更也做了要求。具体要求为，拟变更出资额占公司资本总额5%以上或者拟变更持股占公司股份5%以上的股东，需报央行批准；5%以下的应当自变更之日起10日内向中国人民银行办理备案。郝竹婧分析，征信涉及过多个人隐私，此项规定不仅防止牌照倒卖，甚至能直接防止有些股东借机进入征信领域。

　　数据源将有区别

　　事实上，严格的制度背后，也隐含着当前我国数据保护法律的些许不完善。黄震表示，目前相关法律还较为零散，没有集中的法律来规范。央行行长助理杨子强也曾在近期表示，在个人隐私保护方面，当前信息滥用现象较为严重，实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜，而关于数据保护的立法较为滞后。监管部门需要进一步改善和加强征信监管，以适应互联网时代下的征信业发展。

　　一位入围企业内部人士告诉北京商报记者，每家入围企业现在都在等牌照的下发，事实上，央行7月就完成了验收工作，当时大家都认为牌照会在8月下发，但随后央行又启动了新一轮验收，牌照下发日期也一拖再拖。不过该人士透露，首批牌照的发放可能就在年内。在获得牌照后，个人征信机构与央行征信系统的数据源也会有很大不同。

　　黄震表示，央行主要是通过银行借贷，而个人征信机构则是通过交易、电子商务、衍生服务以及第三方机构等渠道获取信息。

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