央行出台银行账户分类管理机制 远程开户有条件放开

　　25日，央行称近日已发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），首次出台银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，将账户分类管理，并相应区分银行账户功能、支付渠道和支付限额。

　　通知也明确了远程开户的条件和相对应账户类型，进一步丰富了直销银行账户的功能。业内分析人士认为，从央行的表述来看，此次《通知》将利好互联网银行发展。

　　类别 开户渠道 开户要求

　　Ⅰ类银行账户

　　全功能的银行结算账户，可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付

　　1.柜面提交银行账户开户申请2.远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请+银行工作人员现场核验身份信息 本人+本人身份证

　　Ⅱ类银行账户

　　可办理存款、购买投资理财产品、单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付等业务；不能存取现金、不能向非绑定账户转账

　　远程视频柜员机、智能柜员机等自助机具，网上银行、手机银行等电子渠道 绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户以进行身份认证

　　Ⅲ类

　　银行账户

　　仅能办理小额消费和缴费支付

　　远程视频柜员机、智能柜员机等自助机具，网上银行、手机银行等电子渠道 通过同名Ⅰ类账户转入任意金额激活

　　新规 个人银行账户分为三类

　　《通知》明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿，通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料，并可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。

　　此次通知还要求银行应建立银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，来确定，并进行分三类来进行管理。

　　《通知》首次将银行账户划分为三类，并规定，今后可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

　　具体而言，人们以往通过银行柜面开立的账户属于Ⅰ类户。而新增的Ⅱ类、Ⅲ类户则不得存取现金，也不得发卡、存折等实体介质。按照新规，通过Ⅱ类户可办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务；而通过Ⅲ类户可办理限定金额的消费和缴费支付服务。

　　业内人士表示，《通知》所规定的“电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证，支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转”的方式，与目前直销银行、互联网银行所采用的“弱实名电子账户”相类似。

　　焦点 不能“刷脸”开户但支持作为辅助手段

　　对于远程开户，央行表示，随着互联网和信息技术的发展，传统的柜台开户方式已无法有效满足存款人多样化的需求，一些银行也陆续尝试依托远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道提供个人银行账户服务，为存款人开立和使用账户提供了便利。

　　由于不同渠道的开户申请人身份信息核验手段各异、开立的银行账户风险程度也不尽相同，《通知》要求银行在切实落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级对银行账户进行分类管理。

　　值得注意的是，这是央行首次明确远程开户的条件和所开账户功能。央行表示，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自主机具，和网上银行、手机银行等渠道，可开立Ⅱ类和Ⅲ类银行账户。Ⅱ类账户可以远程办理存款、购买投资理财产品、限额消费和缴费支付。

　　除此以外，央行还进一步拓展直销银行远程账户的现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。

　　对于此通知，25日傍晚微众银行回复称，从央行官网上了解的情况看，《通知》丰富了个人开户的具体方法，向数字化和远程化迈出了一大步，对发展普惠金融有极大促进。

　　事实上，此前接受南方日报记者采访时，微众银行董事长顾敏曾透露，远程开户未放行，一直是微众银行业务未能大规模推开的其中一个原因。有业内分析人士认为，从央行的表述来看，此次《通知》将利好今后的互联网银行发展。

　　不过，央行对远程开户的验证方式也做了进一步规定，指出生物特征识别技术暂不能作为核验存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前，我国尚无生物特征识别技术的基础标准，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟，但将支持有条件的银行将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。

　　这也意味着之前各家金融机构和第三方支付机构推出的各种炫酷的新体验“刷脸开户”“指纹识别开户”均暂不能单独用于身份信息验证，只能作为开户的辅助手段。

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