校园“负翁”！海南部分大学生超前消费 分期付款买手机

　　琳琅满目的商品充满诱惑，自身又没有什么收入，各大银行基本不针对大学生群体办理信用卡业务，即便办理，也是额度有限，很难满足他们的消费需求。在这种情况下，面向大学生提供分期消费的金融服务平台应运而生。记者采访发现，自2014年以来，以“趣×期”和“分×乐”为代表的大学生分期购物商城进击海南各大高校，重新塑造了大学生群体的消费观。但与此相对的则是大学生群体逾期贷款导致信用状况不容乐观。

　　案例

　　大学生分期付款买手机，每月靠生活费还款

　　今年22岁的刘小妮(化名)是海口经济学院一名大三的学生。去年12月12日凌晨，她在大学生分期购物商城“趣×期”上购买了一台iPhone6S手机。早在去年3月份，她已经通过了“趣×期”的芝麻信用授权和学籍认证，在“趣×期”海口市的城市经理上门审核后，她第一次在该商城尝试购买了一件价值80多元的充电宝。“第一次签单比较麻烦，我在线上申请之后，等了几天，‘趣×期’海口市的城市经理到宿舍来签约，然后再过几天才通过‘趣×期’的运营审核。”刘小妮告诉记者，审核通过之后，她成为了“趣×期”的V2认证用户。据了解，认证等级为“V2”的认证用户如果是专科生，有6000元的授信额度，本科/研究生则有7000元的授信额度。

　　尝到甜头之后，刘小妮在去年“双12”当日凌晨购买了一台总价5588元的iPhone6S(64G容量)手机。刘小妮告诉记者，拿到新手机之后的喜悦很快就被一笔笔账单冲散了。“从今年1月到明年3月这15个月的时间里，我每个月都需要在1500元的生活费里挤出413.50元来还贷，这意味着这一年多我要在债务中度过。”刘小妮说，这部手机总价5588元，她选择了分15个月偿还的方式。“我好好算了一下，我从‘趣×期’平台上借来5588元，最后偿还本金利息总计6195元，那么我借款的利率达到了10.86%，这比一般银行4%-5%之间的利率高多了。”

　　“圈地”

　　大学生购买力旺盛，选择信贷类产品满足需求

　　随着互联网金融的快速发展，校园金融也成为各方追逐的对象，各路资本纷纷“跑马圈地”。据统计，目前针对大学生市场的信贷平台包括学生分期购物商城，主要满足学生购物需求。还有一类是阿里、京东等传统电商平台，一方面对分期购物平台进行投资，另一方面也推出了针对校园的产品。除了上述两大阵营，还有一类就是单纯的网贷平台如P2P平台，可向大学生提供包括助学、创业和消费等贷款。

　　对于目前各方资本争先进入大学生信贷市场，专业人士认为，主要是大学生群体有着旺盛的购买力和与之并不匹配的资金来源。简单来说，大学生敢花却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然地就会互相攀比，彼此模仿。学生们的家庭条件却各不相同，有钱人家的孩子毕竟是少数，于是不少大学生就选择信贷类产品来满足自己的需求。

　　算账

　　年利率达9.3%，逾期还款加收利息和手续费

　　以大学生群体渴望拥有的苹果手机为例，记者在“趣×期”上看到，2016年1月2日，该购物平台上售卖的iPhone6S玫瑰金16G内存的手机抢购价只需要4578元，但分期购买下来，所支出的费用则远远超出抢购价。“趣×期”商城上有4种分期形式，其中，最短周期的12个月分期购买实际须支付4984.44元，分成15个月分期支付实际须花费5081.4元，分成18个月分期支付实际须花费5179.68元，最长周期的24个月分期支付最后总共须花费5379.6元。记者计算得出，4种分期方式的周期利率分别为8.9%、11.0%、12.9%和17.5%。

　　而在“分×乐”，同样一款手机，2016年1月2日限时特惠的标价为4588元，但12个月分期购买下来所需要支付的总价为5016元，15个月分期支付总价为5100元，18个月分期支付总价为5202元，24个月分期支付总价为5448元。4种分期方式的周期利率分别为9.3%、11.2%、13.4%和18.7%。

　　海南经贸职业技术学院一名大三的许同学向记者表示，他曾经在“分×乐”购买一台笔记本电脑，选择了12个月分期还贷的形式，每月需要还贷600元左右。“有过逾期三个月还未还款的经历，‘分×乐’的员工打电话到了家里，事情被我父母知道后，他们帮我还了那笔账。”许同学说，逾期还款会加收高额的利息和手续费。

　　“如果你逾期一天，就会付一天的手续费。比如说你这个月要还300元钱，逾期一天的话就要付3元，逾期两天的话就要付6元，这样累加。”“分×乐”海口地区的工作人员说。

　　调查

　　电商网贷额度远高于学生信用卡额度

　　为什么要使用网贷？多个受访大学生表示，因为喜欢尝试新鲜事物，对于新兴的互联网金融自然也愿意去尝鲜。而更重要的原因是，大学生在分期购物平台上开通个人贷款支付业务较为容易，这使他们“放纵”了自己。比如，有的商城填一下个人信息就能办理分期和贷款，严格一点的提供下身份证和个人照片就行。不仅如此，分期网站和电商网贷提供的“分期购物”的形式也更加宽松和多元，网贷额度也远高于学生信用卡额度。

　　为了避免出现恶意网贷行为的出现，网贷平台又会采取哪些手段呢？“我们会有追债部门专门负责追债。”“分×乐”海口地区的工作人员告诉记者，“大学生逾期还款，我们会有专门的人员以短信或电话的形式来提醒他们还款。如果逾期一个月或两个月，甚至联系不上欠款的大学生，我们就会考虑他是否属于恶意欠款，然后启动追债程序，采取一定的行动。”

　　至于追债行动有哪些，追债的人员又从何而来，该工作人员不愿多谈。

　　分析

　　违约失信将会对日后买房买车有直接影响

　　在海南大学经济与管理学院副院长、教授刘家诚看来，“趣×期”和“分×乐”这种“电商+P2P信贷”的模式，用身份证和学生证来实名注册，与大学生的毕业和诚信挂钩，能培养大学生的诚信意识。如果能够规范管理，加强技术上的风险控制，可以为逐渐建立起社会信用系统做出一些尝试和贡献。

　　“信用是一个人最宝贵的财富，大学生通过P2P信贷平台分期借款购物，是对他们信用意识的培养，也是对他们的一次考验。”刘家诚认为，这一次互联网金融的发展，将有助于建立社会信用体系。“但对于大学生而言，要从高中毕业后就开始着重建立自身的信用意识和信用系统，因为一旦违约失信，将会直接影响到他们能否顺利毕业、能否找到一份好工作。”

　　“以后的社会是一个讲诚信的社会，信用是与个人的一生相伴的。”刘家诚提醒大学生，如果有过违约失信的记录，将会对他们日后的个人信贷、买房买车以及创业融资有直接的影响。

　　刘家诚呼吁，校园P2P信贷的业界和企业要有一个可持续发展的自律，不能诱导缺乏经验的大学生，“他们要维护行业自律和培养自己企业的品牌，使企业和大学生都从中获益。”

　　提醒

　　谨慎使用个人身份证信息

　　业内人士提醒，作为互联网金融分期付款服务，很容易让涉世未深的大学生掉进“温水煮青蛙”式的消费陷阱中。

　　对此，有关专家特别提醒在校大学生，在购买手机、电脑等物品时，要特别注意以下四点：一是坚持经济实用原则，做到量力而行、理性消费；二是不要轻信经销商不实宣传和引导，对网络、电视、电话等远程销售渠道要进行认真查验，建议选择正规的实体店消费；三是谨慎使用个人身份证信息，避免承担不必要的法律责任；四是在遇到消费纠纷、消费欺诈时，要及时告知学校和家人，向有关行政部门、消协投诉或报警，防止自身合法权益受到侵害。

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