Apple Pay进入中国 苹果为啥弃支付宝微信看上银联？

　　18日，中国成为全球第五个、亚洲第一个上线Apple Pay(苹果支付)的国家，当天12家银行宣布上线后，大量果粉涌入绑卡，让苹果服务器瞬间瘫痪。业界一直流传着支付宝在滴滴砸下数亿重金引导用户绑卡消费、微信研发红包功能才逐步点起用户绑卡的热情等说法，相比之下，苹果支付一天之内产生的效应似乎大有“秒杀”前两者的势头。事实上，其背后隐藏着一个重要角色——中国银联，这家老牌支付企业作为幕后主导，冷静地观察着支付江湖上这股新热潮。

　　那么问题来了，为何苹果选择了银联？

　　支付宝最早向苹果发出橄榄枝

　　其实，在中国银联之前，先和苹果传出“热恋”的是支付宝。

　　时间倒回2015年10月27日，当时阿里巴巴董事局主席马云、苹果CEO库克以及传媒业巨头默多克在南加州拉古娜海滩市曾有过一次会面。会面后，在被问及支付宝可能联手Apple Pay传言时，马云当即表示，“非常有兴趣。”随后库克也透露，将和马云探讨两公司Apple合作事宜。

　　库克说，现在世界正在从信息技术(IT)时代走向数据技术(DT)时代。信息技术是让科技更好，而数据技术让人们生活得更好。当时的背景下，业内普遍认为，阿里巴巴正期盼在美国不断扩张，在苹果支付很难进入中国的情况下，苹果和支付宝的联姻将会是一个双赢的组合。

　　谁知，揭盅一刻对象却换了。去年12月18日，中国银联宣布与苹果公司和三星电子分别达成合作，最快于2016年初就可为银联卡持卡人提供基于苹果和三星移动设备上安全芯片的支付功能。此后多家银行陆续宣布将为持卡人提供Apple Pay服务。到2月18日，Apple Pay在国内正式上线，整体进展之快令人咂舌。

　　为何最终看上了银联？

　　作为苹果中国和银联邀请的首批内测用户，恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼教授在2个月前就已绑定建行卡。他认为，对于苹果公司而言，中国银联建设和运营着庞大的跨行交易清算系统，构筑全球化的受理网络，背后是十几亿持卡人，这样的基础无疑是苹果进入中国市场的一个“高起点”。而对银联来说，苹果作为全球最领先的智能手机和平板电脑企业，拥有一大批果粉，市场号召力强大。二者合作可谓“门当户对、强强组合”。

　　而在一些业内人士看来，苹果最终选择了银联，与他们在业务模式和未来发展的契合度也有很大关联。“Apple Pay只是一个支付工具，没有账户系统，不储存持卡人任何信息，不记录任何消费数据和隐私，它相当于一个卡包，走的还是银行卡消费路线，用的是移动设备NFC近场支付技术，这正是银联主推的。此外，Apple Pay维持了发卡方、卡组织、收单方、商家和用户的固有支付流程，与微信、支付宝减少‘中间环节’的方式不太一样。”有银行人士分析指出，从这一点来说，发卡方、卡组织、收单方都会支持Apple Pay，而商家因为减少了顾客排队的时间，也愿意支持，这正是Apple Pay能够成功切入中国市场的正确“姿势”。

　　记者注意到，在国外，Apple Pay选择的同样是Visa、万事达这样的国际银行卡组织和银行做合作伙伴。

　　失意银联频频布局移动支付

　　此次苹果和银联合作，在利润分成上，此前有说法称苹果要求从发卡银行收益中分享10%。而在国内，商户使用POS机支付的刷卡手续费一贯按照7：2：1进行分配，其中发卡行为7，收单行为2，银联为1。如果按照苹果的要求，这一比例将变为6.3：2：1：0.7(苹果)，对银行来说成本太高，难以接受。后续银联出面与苹果谈判，业内人士估计，苹果或是在银联的1%手续费收入中分得了一杯羹。另有消息称，头两年，苹果将给予了费用减免。

　　银联之所以愿意让步，与此前其线下支付老大地位被明显撼动有莫大关系。

　　据易观智库统计，截止到2015年第三季度，支付宝以71.51%的市场占有率占据移动支付市场首位，腾讯的财付通位列第二，市场份额为15.99%，比上季度增加2.91个百分点；拉卡拉该季度市场份额为6.01%，位列第三；银联商务的移动支付市场份额仅为0.49%，位居全国第八。一方面是传统银行卡线下支付的市场额在被逐步蚕食，另一方面是支付宝、微信借助扫码支付在移动支付领域的攻城略地，银联无疑坐不住了。

　　事实上，银联近期在移动支付领域动作频繁。先是去年12月联合20余家商业银行推出基于智能终端的“云闪付”，紧接着就宣布和苹果、三星合作，推出Apple Pay和Samsung Pay。Samsung Pay中文名正式确定为三星智付，将于本月24日登陆国内公测，目前面向Note5/edge+国行用户。

　　移动支付格局短期仍难撼动

　　可以预见的是，移动支付市场的竞争必将越来越激烈。

　　对于Apple Pay的上线，支付宝官方回应称，由支付衍生的会员营销、数据化运营等服务，开始为商家贡献越来越多的价值。支付宝会基于此，用互联网、大数据的方式，反哺线下商业。由此可见，苹果不介入消费者的消费数据，所有数据都被留存在商户的本地端，强调的是支付端的“极致体验”，其推广思路与支付宝等也有迥然差异。

　　至于银联能否借与苹果、三星合作来改写移动支付市场格局，在专家看来还有待进一步观察。易观智库分析师郝竹婧认为，暂时不太可能搅动移动支付格局。“一方面，中国移动支付市场增长特别快，目前排名第一的支付宝数量非常大；另一方面，支持Apple Pay的手机型号还很有限。”董希淼也指出，银联要在丰富应用场景下工夫。

　　不少业内人士指出，Apple Pay除了软件支持外，还需要有足够的支持银联闪付的POS机终端，这在硬件升级上也提出不小的改造要求，此外如何让习惯了支付宝和微信支付的用户、商家，转而接受Apple Pay，也将是一大考验，“银联要做的事还很多。” 　(记者 刘薇)

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