大数据不仅是工具  未来将是银行业的核心资产

　　对于中国的银行业而言，大数据绝不仅仅是一个时髦的技术名词，而已落地为实实在在的服务。“大数据不仅仅是工具，未来将是银行业的核心资产，现在这个探索才刚刚起步，遇到难题也很正常。”易观智库分析师马韬表示。

　　对此，杭州犸凯奴户外用品有限公司的财务总监周伟感触颇深。这家电商企业在天猫、京东等平台的销售额一年达到7000万，却缺乏固定资产。以传统的抵质押方式难以获得银行融资。而银行的大数据信贷产品，却为这样的轻资产企业打开了一扇融资的窗口。

　　“银行只要接入我们的电商平台数据，系统就能自动测算最大贷款额度，而且都是无抵押的信用贷款，随借随还，在手机上就可以办理。”周伟说。

　　周伟所说的服务，是华夏银行杭州分行于去年9月推出的电商贷产品。该行小企业业务部经理谢纳之介绍，这一产品的最大信贷额度为100万元，以电商企业的交易记录作为信贷决策的主要依据，客户下载软件后，在手机端随时发送信贷需求，一般3天之内即可放款，随借随还。

　　“电商企业的交易情况，很大程度上说明了它的信用程度和风险水平，利用大数据工具，就可以智能地把相关情况算出来。”谢纳之说。

　　截至2016年4月22日，华夏银行电商贷产品已收到1100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7515万元。

　　不只是华夏银行，如今中国工商银行、中国建设银行、招商银行、广东发展银行等都推出了类似产品。虽然覆盖面有限，但这一模式作为大数据信贷的缩影，代表了银行业的发展方向——数据分析、高效服务。

　　在消费金融方面，银行也开发了一系列大数据创新产品。招商银行于去年初推出“闪电贷”，用户安装手机应用软件后，基于线上数据即可自助办理信贷业务，贷款申请、审批、签约放款流程全部自动化，60秒内完成审批放款。

　　在业内人士看来，银行业的大数据尝试面临激烈竞争，但也有其独特的优势。一方面，与互联网平台相比，银行贷款利率较低。如华夏银行电商贷，年化利率一般为8%－9%，阿里平台的电商贷款年化利率在10%以上。民间“过桥资金”的年化利率更高，一般在18%到24%左右。

　　另一方面，银行能够提供的服务不局限于小额线上授信，还包括综合授信以及投贷联动服务，这也是互联网金融平台难以做到的。

　　然而，银行的大数据探索并非一帆风顺，面临多重挑战。

　　挑战之一就是征信体系不完善。个人以及企业的数据来源有限，导致银行收集数据成本高、数据维度不足。第二大挑战就是“面签”所带来的不便。银行为企业发放贷款时，仍必须满足面签要求，即借贷双方当面签署合同和协议，导致信贷效率不理想。业内人士认为，在现阶段，监管层的考虑有其合理性，但随着技术的发展，无需面签、线上放款是行业的必然趋势。

　　马韬表示，如今，已有不少银行围绕大数据构建支付、理财、交易、信用卡等信息生态圈，试图从中掘金。这也是全球性的趋势，美国富国银行甚至专门设立了首席数据官的职位。

　　面对银行全面应用大数据分析的浪潮，业内人士建议，银行在确保信息安全同时，也应与政府部门、外部企业加强合作，以加强获得数据、分析数据的能力。