女生裸照借款背后的冷思考 七问校园贷如何规范发展

　　部分不良网络借贷平台诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，造成不良影响。近期，“女生裸照借款遭威胁”事件，更是在金融、法律、社会道德范畴引发了热议。对此，中新网记者就“校园贷是否合法？裸照能作为抵押物？向学生家长催收是否合法？校园贷该如何监管？未来发展趋势如何？”等社会关注的七大问题进行了调查。

　　何为互联网金融校园贷？

　　现在互联网金融中的校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

　　近日，引发公众关注的女大学生“裸照抵押贷款”事件，发生于P2P网贷平台的校园贷。

　　中新网记者近期在北京采访了20余名大学生，所有接受采访的学生都称“从来没有在网贷平台贷过款”；近半学生表示，“没有听说过裸持贷款这件事”；多数学生不认同裸持贷款这种行为，认为缺乏理智。

　　不过，据国内媒体在多地调查的结果显示，校园贷主要活跃于三四线小城市，为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。

　　校园贷是否合法？

　　目前，公众熟知的面向在校大学生贷款，主要是国家的助学贷款。而银行、网贷平台等金融机构是否可以向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢？

　　北京市君邦律师事务所高级合伙人、律师李继泉向中新网(微信公众号：cns2012)记者表示，目前国家对金融机构是否可向学生贷款还没有相关规定。

　　大成律师事务所律师肖飒也向记者表示，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。“互联网金融衍生的校园贷属于民间借贷，该规定使校园贷合法有效。”

　　“裸照”抵押贷款是否违法？

　　据媒体的调查，一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款，学生需要用裸照进行抵押。出现了，“有一些女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照”、甚至要求进行“性服务来偿还”的现象。

　　对于是否可用裸照进行抵押？记者咨询的一些金融行业人士出现了一些分歧的观点。虽然有看法认为，如果双方达成协议，且不公开裸照和涉及违法，这可被看做是金融抵押物的“一种创新”。但也有业内人士认为，裸照用作抵押物不属于创新，以前民间违法的高利贷就有这种行为。

　　对于这种行为，李继泉表示，“假如是用裸照做为抵押方式肯定违法违规。”

　　网贷平台该承担责任吗？

　　从媒体报道中可以看出，女大学生裸照抵押进行贷款，与放贷人主要是利用微信、短信、qq等沟通工具“押裸照”，绕过平台及政府部门监管。那么网贷平台是否要承担相应责任？

　　李继泉认为，平台负有公共监管之责。但是不是在平台交易的，利用平台炒作的，另当别论。

　　肖飒表示，中间的网贷平台若存在过错，应当依照其过错，承担一定的民事责任。

　　日前，涉及“女大学生裸照抵押贷款遭威胁”一事的某平台向中新网表示，希望用户不要听信、轻易采取这样的方式进行借款。如果有用户遭遇到了类似事件，建议受害者应存有相关证据，在第一时间报警处理，公司将积极协助司法机关进行处理，也将及时披露相关信息。

　　向学生家长催收是否合法？

　　对于目前一些大学生出现贷款不能按时还款的情况，除了上述一些民间借贷机构以公开裸照方式胁迫外，中新网记者了解到，一些网贷公司则是向学生父母进行催收。

　　某不愿透露姓名的一位网贷公司高管向记者表示，公开裸照方式过于恶劣，并违法。日常中，向大学生父母催收才是更为合适方式，家长一般还是愿意为孩子及时偿还贷款。

　　但现实中，多数家长并不知情自己家的孩子在外借款的事情。对这种向不知情的家长催收的是否合法合规？

　　李继泉表示，如果学生年满十八周岁，责任自负，和家长无关，向家长催收不合法。

　　肖飒也认为，合同具有相对性，借贷合同的效力只对借贷双方生效。向学生家长催债不符合法律规定。

　　国家发改委副主任连维良6月17日表示，鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身，但是很重要的一条，对失信行为的惩戒要做到依法依规。如果惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信的情况。

　　校园贷未来该如何监管？

　　针对校园贷出现的不良现象，今年4月份，教育部联合银监会印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求，加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况；建立校园不良网络借贷实时预警机制；建立校园不良网络借贷应对处置机制。

　　肖飒指出，这一规定出台后，在媒体、国家机关关注校园贷的背景下，不良行为的校园贷整治有了改善。很多平台主动下调借贷利率，这是一个好的现象。李继泉建议，国家出台关于大学生就业前的过度消费贷款管理制度，防止大学生个人信用过度消费。

　　夸客金融创始人兼CEO郭震洲向记者表示，夸客金融并不开展校园贷业务，目前业界和监管层都看到了互联网金融对金融业的促进作用，预计监管会秉持一种“适度监管”的原则。作为互联网金融行业人士，郭震洲认为，校园贷的发展需要一个逐渐理性的过程，需要政府监管，投资者教育、舆论导向等合力让大家更理性。

　　清华大学副研究员、《清华金融评论》副主编张伟亦认为，监管上应该区别对待，保持一个有序的市场环境，要求校园贷的贷款人需要具备相关业务资质，理性从事校园贷业务。建议风控方面进一步精细化，借款额度或放款额度有所控制，针对不同学校的不同学生，形成有差异的额度。同时，加强大学生金融普及教育，使校园贷的借款人(大学生)树立理性消费意识，培养理性借款理念。

　　如何提升大学生财商和法律意识？

　　今年5月份，清华大学媒介调查实验室联合蚂蚁金服商学院、清研智库发布的《中国青年财商认识与行为调查》显示，尽管中国互联网金融的迅猛发展，为青年人与理财开辟了一条捷径，但财商教育似乎没有“结伴同行”，使得青年人难免陷入误区。

　　中新网记者调查发现，有大学生甚至认为，用“裸照”抵押的方式贷款是女生自己的选择，别人无权干涉。但也有学生对女生的“裸条”行为感到奇怪。这部分学生认为，用“裸条”方式贷款的女生不理智。如果女生单纯为了满足物质欲望，“裸条”更是对社会造成了不良影响。作为成年人应当为自己行为负责。

　　大力推动财商教育已受到国家重视。2015年末，中国国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出，建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。

　　《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》也要求，加大金融、网络安全知识普及力度，加大学生消费观教育力度。教育引导学生树立理性的消费观。关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。

　　李继泉还认为，应该让学生多参与社会公益和政务管理实践，到一线市场参与市场竞争实习，让学生们用自己的热情关注重新回归社会的人群，树立守法观念。