大学生理财变失财 如何平衡好收益风险这秆秤

　　开学以来，各地频发大学生被骗案件，理财类诈骗尤甚。近日，蚂蚁金服商学院联合中国人民公安大学网络空间安全与法治协同创新中心对全国近千所大学的３０万名大学生进行调查。调查显示，中国大学生的防骗能力平均得分仅为６９分，其中，４８％学生无法识破校园贷诈骗陷阱，愿意为了借钱先交保证金，２３％的大学生相信存在无风险且高收益的理财产品，容易被高利息诱骗。

　　如今，很多大学生热衷于投资理财。然而在培养独立生活能力与经济承担能力的同时，大学生投资理财也因为风险甄别能力不足，财商素养欠缺而问题频出，收益风险这秆“秤”该如何平衡？

　　理财变“失财”，高风险理财无专业指导令人忧

　　２０１６年５月清华大学媒介调查实验室、蚂蚁金服商学院、清研智库三方联合发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》，１５．６％的大学生对理财持“非常欢迎”的态度，４４．６％的大学生支持理财，只有０．５％的人对理财非常反感。超过９９％的调查对象表示自己选择银行存款和余额宝，而选择股票、基金、Ｐ２Ｐ的分别占２０％、１５％、１１％。

　　２０１５年上半年Ａ股的牛市，吸引了不少投资者，尚在象牙塔内的刘定于也是其一。在拿到家人支持的三万块钱后，毫无炒股经验的他同时操盘自己和女友的账户，“短短几个月就赚了将近一万块钱，原本准备拿这些钱带女朋友去济州岛玩的。”然而，济州岛之旅尚未成行，股市遭遇断崖式下跌，赚来的钱赔得所剩无几。

　　刘定于回忆，自己炒股主要是通过查阅资料、上网看视频等方式学习，学校老师教授的内容和方式过于单调和死板，多是口头上的理论，缺乏实际操作，实用性较低，以致于对股灾的到来猝不及防，没有做出很好的应对。

　　河北省迁安市一学生家长涂勇告诉记者，虽然很想让孩子在大学就学会理财，但是苦于学校没有专业指导，孩子大学学的专业和经济无关，对理财知之甚少，基本上是家长根据经验“扶着走”。

　　安庆师范大学在校生小刘告诉记者，自己以前从来没接触过银行储蓄之外的其他理财方式，余额宝也是上大学之后才接触的。平时把生活费和兼职赚的钱都放里面。相对于余额宝，股票基金的收益更可观，小刘也有过买基金的念头，但最终因为专业知识欠缺望而却步。

　　《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，多数“９０后”大学生认为学校财商教育、实际理财投资、网络媒体传播是靠谱的财商教育途径，５７．５％的大学生首选学校教育作为财商教育的靠谱途径，他们希望学校财商教育的模式是“大学的选修课、公开课等开放式讲座”，更有３９．７％的大学生认为财商课有“纳入大学生必修课作为通识教育”的必要。

　　“吞钱多，吐钱少” 大学生理财易被Ｐ２Ｐ带入误区

　　《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，超过六成大学生认为存在利率高与风险低并存的产品，他们极易被一些鼓吹“高收益低风险”的Ｐ２Ｐ理财产品带入误区。

　　安徽安庆某高校在校大学生吴昊在大一刚入学时曾做过一段时间的某Ｐ２Ｐ平台推广兼职，“我兼职过的很多Ｐ２Ｐ平台宣称利息可以自己定，有的甚至周息可以定到３０％，有专业人员整合资金，有专门催收公司，放贷的大学生可以毫无顾虑地拿到高额的利息收入，然而结果并不是这样。”

　　吴昊解释，虽然利息可以自己定，但定得太高就不会有人愿意贷，而且平台本身也会收取一定费用，大学生能拿出的本金也不多。

　　吴昊后来离开不再继续做推广Ｐ２Ｐ平台的兼职，他说“放贷人”收益不高，“借贷人”又被“坑”得太惨。“我兼职的时候，看到有的平台专门针对大学生推出无抵押贷款１５万元的政策，大学生哪有钱还啊，利息越滚越多最后只能拿出裸条或者走极端了。”

　　米庄理财是杭州一家互联网金融理财公司，ＣＥＯ陈成庄表示，大学生的信用消费需求是被压抑的，有需求就会有供给，大量的互联网金融公司看好这个群体也是市场选择的过程。互联网金融的地位去年开始被认可后，Ｐ２Ｐ公司也进入大浪淘沙阶段，最终会形成几个运营能力强的大平台和细分领域有专业服务的平台。

　　记者了解到，部分宣传“高收益低风险”的Ｐ２Ｐ理财产品在高校中占有较大市场，不少大学生期待高收益率的理财产品，对“收益高，风险小”的理财产品盲目憧憬。“如果现在我有五千块钱的话，我一定拿去做自己喜欢的事情，而不是放在网贷平台上，既收不到钱，也有可能害了别人。”吴昊说。

　　专家：学生理财应量力而行 不冲动不盲从

　　记者调查发现，理财已经逐渐成为大学生学习和生活的一部分，它不仅可以增加收入，还是大学生走入社会，走向工作岗位必备的常识。

　　相关专家认为，理财产品种类繁多，大学生在做选择时，应考虑自身经济和生活能力，由小到大循序渐进，不冲动，不盲从。

　　陈成庄提醒大学生应掌握几个辨别互联网金融平台是否靠谱的方式。比如看其是否有一定规模、口碑，不要盲目追求高利益，当利率超过２０％时要擦亮眼睛，同时关注平台提供服务的还款方式和信息收集是否合理，部分诈骗平台会打着理财的名义收集信息牟利。

　　浙江省社科院研究员杨建华说，树立合理目标和健康的价值观，做成或失败都不影响日常生活。社会、学校和家庭应鼓励和支持大学生理财，树立正确的观念，不指望大学生理财赚大钱，主要是提升技能，积累经验。

　　不少高校老师提到，当前财商教育在理工科学校或者专业基本上是空白，财商教育要作为通识课程来安排，学科建设需要穿插经济、商科类课程，供学生选修，还应多开展讲座和报告。学校的社团也可以纳入创新创业的商业模拟训练，培养学生的财商素养。

　　如今父母家庭对大学生理财的看法也在转变，由原先的反对不支持到如今的开明支持，更有许多家长拿钱给孩子去理财，并亲自指导给建议。“更重要的是从小就要培养孩子的信用精神，信用意识的培养要家庭教育和学校教育联动，随着以后国家信用体系越来越完善，没有信用的人很难在社会立足，教导孩子珍惜自己的信用。”陈成庄说。

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