赴港买保险银联要限制？银联回应：并未停止支付服务

昨日关于“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在市场上掀起波澜，一时让人真假难辩。直至凌晨，银联中国发布公告称，并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。

银联国际在公告中提到，近期，通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，近日发布了《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》（以下简称“《指引》”），重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。

据银联国际介绍，《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。

主要内容包括，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付；严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制；强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

对此，银联相关负责人作出进一步解释称，“按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易，因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。”

今年年初，国家外汇局综合司司长王允贵在外汇局新闻发布会上也曾提到，2016年1月，中国银联在境外调查过程中发现，有些境外机构在规避外汇管理局的相关政策，因此外汇局请相关收单机构做了一些调整。

他指出，境内居民个人到境外买保险分两种情况，如果是旅行、商务活动、留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，属于服务贸易类的交易，外汇管理政策明确予以支持。

对于人寿保险和投资返还分红类保险，他表示，这类产品属于金融和资本项下的交易，对这种保险类产品现行的外汇管理政策和法规未明确允许，这样的交易存在风险。

近年来，内地居民在香港购买保险呈现高增长势头。来自香港保险业监理处的数据显示，上半年内地访客来港买保险飙升逾1倍。香港保险业向内地访客发出的保单，新造保单保费为301亿元，按年增加116%，已经接近去年全年316亿港元的投保总金额。

究其原因，一方面是因为汇率波动，居民可通过购买美元保单进行资产的保值增值；另一方面由于香港的重疾险的保障内容比内地保险公司要丰富很多，使得赴港买保险的人络绎不绝。

对此，保监会曾在今年4月发布风险提示称，赴港买保险并不是“看上去那么美”。内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

此外，汇率风险需自担，保单收益存在不确定性。尤其是对于分红保险，其保证收益之上的红利分配也并不确定。

据了解，目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。

在退保方面，由于保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

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