爆“虚假理财”产品案 民生银行将承担哪些责任？

　　投资者签四份协议转让人事先已签好字

　　石磊（化名）先后三次在民生银行航天桥支行投资了“非凡资产安赢理财产品”，共计投资1300万元。

　　石磊说，去年7月份开始，民生银行航天桥支行理财经理李亚慧多次致电自己，希望其购买该行推出的“转让型”理财产品。“说是有其他客户急需用钱要转让，我提出要看转让者的合同资料，但他们说转让人的资料质押在分行。”石磊一直不为所动。

　　直到听到已购买该转让的理财产品的朋友已收到本息。“购买产品的人本息都回来了，我就相信了。”石磊说。

　　石磊向新京报记者出示的合同显示，其投资的理财产品年化收益是4.2%。在石磊装有合同的民生银行信封上留着航天桥支行客户经理的字迹：“保本理财500万，5.5个月4.2%，折合年化9.16%。”

　　石磊表示，自己与民生银行航天桥支行签订了四份协议：《中国民生银行理财产品说明书》、《中国民生银行理财产品协议书》、《中国民生银行理财产品转让协议》、《交易资金监管协议》。除了理财产品说明书之外，其他协议上都有转让人、受让人的手写签名，并盖有“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”。

　　“转让人我并不认识，协议书拿过来的时候就有手写签名，”但石磊昨日下午翻看协议书才发现，其中一份协议书没有转让人的签名。

　　■ 追问

　　民生银行将承担哪些责任？

　　据投资者反映，在购买民生银行理财产品期间，曾与民生银行的多位工作人员有过接触。

　　“我们俱乐部每个月有两次高尔夫活动，每次有几十人参加。”昨日，投资者张林（化名）说，打完球后大家一起吃饭，“俱乐部的工作人员和副行长肖野每次都是一边吃饭一边介绍我们这次购买的理财产品。”

　　据财新报道，民生北京航天桥支行副行长肖野目前“失联”，尚未归案。

　　“一个支行行长以个人名义，能够搞出这么大一个资金链，很长时间都没有被发现，从管理层来说，风控不严谨。”中央财经大学教授郭田勇表示，民生银行管理和风控上均存在漏洞，“行长完全是犯法的行为。”

　　郭田勇认为，这一事件的直接责任人是支行行长或者其他涉案人员。同时民生银行负有管理、风控上的责任，“银行的部门管理、内控上还是存在短板，银行应该重视这个问题。”郭田勇说。

　　一位从事金融监管的专家建议，投资者可以从四个方面防范“飞单”风险。其一是上网查，银行自主发行的理财产品均有唯一编码，可在中国理财网上查询。银行代销产品则可通过银行网点公示的清单查询。第二应关注购买产品的资金是否汇入银行账户，是否流入房地产、PE等领域。第三应对高额回报有独立清醒的判断，对高收益产品提高警惕。第四应认真阅读所购产品的说明书，了解产品的运作模式，是否保本，以及募集资金的具体投向。

　　■ 延伸

　　民生银行一月两爆“飞单”事件

　　在航天桥支行爆发“飞单”之前，民生银行上海分行也因“飞单”被银监局处罚。

　　今年3月17日，民生银行上海分行因2012年、2013年，该分行未能通过有效的内部控制措施发现并纠正其员工私售行为，内部控制严重违反审慎经营规则，上海银监局责令主要责任人胡庆华改正，并处罚款人民币50万元。

　　对于内部控制，民生银行在2016年年报中披露，公司将持续强化合规内控检查,加强问题整改与风险防控。

　　2016年年报显示，民生银行2016年实现归属于母公司股东的净利润478.43亿元，同比增长3.76%。不良贷款率1.68%,比上年末上升0.08个百分点。

　　2016年3月初，有媒体报道称，民生银行牵扯进农行39亿元票据案。民生银行表示，与农行此单39亿元票据业务系民生银行与宁波银行开展的同业间正常的票据交易，没有通过票据中介，民生银行也不是该单业务的委托行或直贴行。对此，民生银行总行连发两份文件“亡羊补牢”，要求进一步加强票据业务交易对手风险管理，以前民生银行各级分行可以参与的票据业务部分职能权限近期也被收归总行。

　　■ 放大镜

　　那些曾经爆出的银行“飞单”

　　4月18日，新京报记者从多家银行获悉，银监会于3月30日紧急向各银监局和银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，要求治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象，对银行业金融机构销售专区“双录”（录音录像）实施情况开展专项评估检查。

　　近年来，银行频现理财产品“飞单”，银监会近期发文重拳整治。

　　国内首个引起广泛关注的“飞单”事件是在2011年。2011年11月起，投资者从华夏银行上海分行嘉定支行购买了四期“理财产品”。四期产品名为“北京中鼎投资中心（有限合伙）入伙计划”，四期募集期共半年，计划筹资超过1.5亿元，实际出售1.19亿元。2012年11月，投资者得知项目管理方通商国银已人去楼空，老板也被刑事拘留，该“理财产品”无法如期兑付。2013年1月，购买“中鼎”产品的客户与担保公司签订转让协议，本金全部收回，但未获得利息。私售产品的华夏银行员工濮婷婷被移交检察院处理。

　　此后，平安银行、农业银行、广发银行等多次因销售“飞单”遭到监管部门的处罚。

　　2014年6月，平安银行上海松江新城支行两个客户经理销售“飞单”，替外来项目非法集资近亿元。2015年，农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职；2015年7月，广发银行被曝“飞单”，资金损失达767万元。

　　2016年，平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发，涉资逾4000万元。今年2月8日，天津银监局披露15篇行政处罚信息，其中，平安银行天津红桥支行和天津新技术产业园区支行因私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品被处罚。其中，上述两支行被罚款，另有13人受到处罚。记者金彧 侯润芳 左燕燕

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