市场化征信，到底靠谱不（经济聚焦·企业征信③）

谢正军绘（人民视觉）

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　　一批市场化的征信机构，利用政府各信用信息平台的存量数据做出了增量。在数据来源上，它们归纳更加丰富的数据口径，收集了更全面的互联网信用信息；在服务方式上，它们提供更加深入、专业的征信产品，满足征信业务的多元需求。

　　当前，市场化征信机构在补足小微企业征信方面有一些成功实践，也面临一些现实难题。前方市场广阔，仍需各方共同努力。

　　4月17日下午3时，在苏州工业园区东长路的两间办公室里，数十名程序员正忙着优化一款软件产品。“这是负责启信宝处理数据的小组，那一边是负责开发APP的小组。”孟静指着这些忙碌的工作人员说。

　　孟静是苏州贝尔塔数据技术有限公司的联合创始人，她口中的“启信宝”是公司2015年推出的企业征信信息查询软件。当前，以央行征信系统为基础的传统企业征信行业已经发展了一些年头，那么像启信宝这类互联网征信产品有何新意？对传统征信又有何补足？能否撬动我国日益庞大的征信服务市场？

　　与政府征信互补，市场反馈好

　　“启信宝作为第三方征信机构，可以完善、补充征信系统。”孟静介绍，启信宝通过抓取全国企业信用信息公示系统、中国裁判文书网、中国执行信息公开网等公开网站的数据，然后整合在自己的平台上，用户可以借此快速查询企业工商信息、法院判决信息、关联企业信息等，为用户的投资决策提供判断依据。

　　“在大公司看来，这项工作技术门槛并不高，有个数据科技公司的人甚至说，随便找几个人都能做。”但孟静觉得，简单并不代表没有市场，“我们这种第三方企业征信服务，可以打破信息孤岛，并解决企业间信息不对称的问题。”

　　实际上，市场很快就有了反馈。推出启信宝两年不到，就已经拥有了800万用户。“我本来设想的是给律师、商人等人士使用的小众产品，没想到有这么多人在用，市场需求超出了创业团队的意料。”孟静说。

　　江苏省银监局泰州银监分局副局长刘维民认为，市场化的征信机构对传统的政府征信形成了有益补充。“政府背景的征信主要是从税务、社保、公积金中心等政府部门和事业单位获取公共数据，而从事征信的企业则从政府部门和其他渠道搜集数据，比如部分征信机构既从政府获取企业纳税、缴纳公积金等数据，也通过电商平台获取电商交易信息等。这些征信数据可以相互补充。”

　　对此，江苏长江商业银行银行卡与电子银行部副总经理李剑也有同感。该行与微众银行联合投放的“微粒贷”产品，正是基于大型互联网公司掌握的海量客户信息，选择对信用评级较高的对象发放小额贷款。“市场化征信与政府征信互相补充、交叉验证，可以提升大数据的运用效率。”李剑说。

　　实时监控数据，还能预警风险

　　泰兴农村商业银行行长王国平的手机里，下载了启信宝客户端。“以前我们要查一家企业的信息，得通过工商、商标局等渠道逐条查，现在手机里搜一下，几秒钟就查到了，挺方便的。”

　　银行能通过央行的征信系统查询企业信用记录，为何王国平还会使用这类市场化征信产品呢？

　　面对记者的疑惑，王国平解释，一些市场化征信产品信息较为全面，关于企业的投资关联关系、舆情等方面的信息，可以通过市场化征信来查询。其银行工作人员目前要求查询央行征信系统和启信宝两个渠道的信息。

　　“我们为企业提供了诉讼、招投标信息、舆情、知识产权等多维度信息，可以与央行的征信系统互补。且我们的数据库中企业信息丰富，用户通过数据筛选，很方便就能查找目标企业。后期我们对数据实时监控，能及时通知银行，预警企业风险。另外，银行还可以同时查询一批企业，批量导出征信报告，不用像以前一家家去查，这些都减轻了信贷员的工作。”孟静说，“某国有银行提供了一份服务业公司的名单，让我们进行数据对比，原以为不良率最多5%，对比后却发现不良率超过20%，这样的结果让银行都感到惊讶。”

　　在李剑看来，银行找到市场化企业采集企业信息，主要是为了还原企业的“立体画像”。“市场类征信机构采集的信息，能帮助我们进行贷前筛选，解放了部分劳动力。而实际作为贷款依据的，我们会更侧重央行征信系统的金融数据。” 

　　运用互联网思维，企业征信前景广阔

　　“我们能做这件事，得益于这几年政府的信息公开，让我们能通过技术手段抓取这些信息。”孟静说，“相比传统征信，互联网征信产品拥有更强的反应能力，能敏锐发觉客户需求，数据快速迭代，对客户做出快速响应，因此，比起政府的企业征信服务，市场化的征信产品也有其相对优势。比如说，我们就曾帮助银行高效完成了对某外卖平台上超过百万家小微企业和个体户的授信。”

　　谈及未来的发展，孟静团队希望政府能够继续推进政务信息系统与征信行业间的公开共享，从而满足社会多层次、多样化和专业化的征信服务需求。“像我们这种以大数据为基础的征信公司，所掌握的数据越全，对数据的关联、分析和挖掘效果越好。我们希望政府能够将更多不涉密的信息共享给社会，让征信机构充分挖掘其市场价值。在很多地方，社保、水电、行政处罚、行政许可等数据都尚未公开，对这些数据的挖掘、分析，征信企业很有意愿做。”

　　目前，企业征信市场上已经涌现一批新兴市场化机构，除了启信宝，企查查、天眼查等基于公开数据的网络信用信息查询平台也在角逐这片蓝海。其实，无论是银行还是市场化征信机构，有一个共同的诉求，就是应进一步打破数据孤岛。“我相信政府部门间数据的全面共享是未来的潮流。”王国平说。

　　李剑则认为，在小微企业这块，很多征信机构做得还不够规范。“小微企业的很多数据缺失，这就让我们很难对这些企业进行信用判断。既然存在这一难点，那么征信企业就有广阔的前景，但他们如何解决这个难题，还有一个过程，需要各方共同努力。”

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