二维码“西游记”——海丝路上的货币传奇

　　一场解开难题的旅行

　　时光流转，伴随“一带一路”，马可·波罗这段传奇故事有了新的演绎，而故事主角变成了印度电子钱包Ｐａｙｔｍ创始人维贾伊·谢卡尔·沙玛。

有“印度版马云”之称的Paytm创始人维贾伊。（采访对象供图）

　　２０１６年上半年，沙玛多次从印度飞到中国杭州，只为解决公司发展遇到的一个难题。那时，已经获得中国金融科技公司蚂蚁金服注资的沙玛踌躇满志，准备大力发展线下移动支付业务，但公司董事会担心，这需要大量的扫码机，前期投入不菲，存在风险。

　　沙玛在杭州的大街小巷看到，小商贩们根本用不到扫码机，只用一张纸把二维码打印出来，人们通过手机扫一扫，就可以完成线下支付。而在此之前，包括Ｐａｙｔｍ员工在内的很多印度人根本不知道什么叫做二维码，印度国内更是从未引入过这种神秘的方形密码图。

　　二维码就像一把神奇钥匙，帮助沙玛一下子解开难题，打开移动支付市场的大门。如今，二维码移动支付技术在印度得到广泛应用：人们可以用手机打三轮摩的，在餐馆买单，在加油站加油，在小摊上买东西……

印度德里街头的菜摊如今也挂起了二维码。（采访对象供图）

　　在印度德里，二维码的普及程度已经不逊于中国，一些地方还有着印度自己的特色。比如，很多印度人喜欢看电影，宣传海报上会印有二维码，人们直接扫描，就能订票支付。

　　巧合的是，在杭州之行后不久，沙玛的公司迎来一个难得的发展机遇。印度总理莫迪２０１６年１１月突然宣布废除大额纸币，以打击腐败和黑钱交易。他还呼吁印度年轻人教会父母、邻居，甚至街头卖菜的小商贩使用无现金交易。

　　2016年11月10日，印度加尔各答市民排队换钞。印度总理莫迪8日晚宣布，废除目前市面上流通的500卢比和1000卢比两种旧版高面值货币。新华社发（资料照片）

　　废钞令出台后，Ｐａｙｔｍ实现了井喷式增长。截至今年４月，Ｐａｙｔｍ用户数已经从２０１５年的２０００多万增加到２．２亿，跃升为全球第三大电子钱包。按照沙玛设定的目标，到２０２０年，这一数字将达到５亿，约占印度总人口的３８％。

　　被印度媒体称为“印度马云”的沙玛近日在杭州与记者见面时，直言从中国取到“真经”。他说，“早起的鸟儿有虫吃”，在废钞令出台之前，Ｐａｙｔｍ已经在技术、资金、人才和推广方面做好了充分准备，这才能够抓住机会，实现快速发展。

　　一次突破传统的发展

　　来自中国的二维码移动支付技术，带给印度的不只是支付方式的改变，更深远影响着印度社会的方方面面，从政府税收到金融改革，从反腐反洗钱到脱贫减贫。

　　蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航说，印度等许多发展中国家出于反腐、反洗钱的需要，都希望减少现金流动，让更多的钱进入可被追踪的电子支付体系。

　　然而，在这些发展中国家，传统金融机构的覆盖面往往很小，普通人获得金融服务的成本非常高。以印度为例，２０１６年，印度人口约１３亿，但只有３亿多张银行借记卡、２３００万张信用卡。许多印度人，尤其是生活在农村的印度人，甚至从未去过银行。

　　在这种情况下，这些发展中国家希望直接进入移动支付时代，实现跨越式发展。为此，很多人开始把目光投向在移动支付领域处于世界领先地位的中国。

　　沙玛最近到加拿大的时候，曾向当地金融机构和银行的负责人讲述了移动金融技术如何改变中国，这些人简直“惊掉了下巴”，一直追问“这是真的吗”。

　　“很多年前，人们都说中国在学习硅谷的经验，乃至拷贝硅谷的技术，但现在，硅谷在向中国学习，学习中国先进的移动互联网技术，”沙玛说。

　　2016年5月，印度最大众化的交通工具TukTuk（突突）接入Paytm，用户可以通过Paytm约车。（采访对象供图）

　　２０１５年，以蚂蚁金服和Ｐａｙｔｍ为代表的中印移动支付企业展开战略合作。按照蚂蚁金服中方人员的说法，印度在移动支付领域一直发展缓慢的原因在于技术薄弱，缺乏积累，产品和功能升级很容易遇到瓶颈。以风险控制为例，Ｐａｙｔｍ当时只有一个不到１０人的风控团队，而且基本上采用纯手动的操作方式。之后，蚂蚁金服通过“技术出海”的模式，向Ｐａｙｔｍ提供了先进的风控技术和实战经验，这也为Ｐａｙｔｍ日后实现用户数量飙升打下了基础。

　　“２１世纪海上丝绸之路”沿线国家中，很多发展中国家像印度一样，在移动支付上有着相同的需求。从中国借鉴的二维码移动支付技术在印度获得成功，只是一段传奇的序曲。泰国、菲律宾、印度尼西亚等更多国家已经或即将引进这一技术，现代版货币传奇的大幕正在海上丝绸之路上徐徐拉开。（参与记者薛飞、周盛平、刘红霞）

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