今年以来,“新锐中产阶层”成为年收入在10万元到50万元群体的身份标签,然而光鲜的身份标签背后是极度的焦虑,他们普遍上有老下有小,中间还夹着一层房贷,财务压力、升职压力、家庭重担等层层叠加,中产新贵已经沦为“中惨新跪”。
   
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中产阶层打响自卫战 智能技术让投资简单可期

海口网 http://www.hkwb.net 时间:2017-07-01 13:45
原标题:中产阶层打响自卫战 智能技术让投资简单可期

  今年以来,“新锐中产阶层”成为年收入在10万元到50万元群体的身份标签,然而光鲜的身份标签背后是极度的焦虑,他们普遍上有老下有小,中间还夹着一层房贷,财务压力、升职压力、家庭重担等层层叠加,中产新贵已经沦为“中惨新跪”。

  那么,这些新锐中产阶层如何才能避免沦为“中惨”,如何能够借助科技的手段打响财富的自卫战?日前,著名财经评论家、《华夏时报》总编辑水皮对话百度副总裁张旭阳,为这些新锐中产阶层提供了更多思考的角度。

  理财投资要打出提前量

  水皮:中产在国外是一个财富相对自由的阶层,到了中国就变成“三座大山”背在身上的阶层,房贷是一座山,孩子的教育是一座山,还有老人的赡养也是一座山。有一份中产阶层的调研报告,里面普遍提到一种焦虑感,大概这个比例在三分之一左右,经常焦虑的有三分之一,如果加上偶尔焦虑的,据说这个数字高达95%。前段时间网上还炒一个新闻,深圳的,有两套房,而且还在世界五百强工作,年薪可能50万,现在也是焦虑得要命。

  张旭阳:其实这个案例我觉得很有启发性,中产阶层怎么去破除焦虑感,有很重要的两点应该去考虑,第一个是确定好自己的目标,第二个就是要有备而来,做一些防范性的措施。我们做理财有一个“七二法则”,用72除以年化收益率,就是本金翻番的时间。如果说我们把自己的投资看得长期一点的话,有的时候在这个过程中,会相对惬意一些,放松一些,而如果是很急功近利的话,临时抱佛脚,孩子要上学了,忽然想起我要去给孩子准备教育的资金,突然觉得自己父母老了,要给父母准备赡养金的话,那你就晚了。我们有时候,要把一些投资提前,细水长流,可能就会把我们的压力稍微减轻一些,缓解一些。

  水皮:中国老话讲“吃不穷穿不穷,算计不到就会穷”,我们作为这个阶层来讲,可能真的是不可避免的。我们三个方面的焦虑,支出、教育、职场,很大程度上是因为中产阶层的工资性的收入占比很高,但是原有的财富、资产,怎么配置、怎么管理,并不擅长。

  张旭阳:确实是这样,我们如果资金量很大的情况下,其实很好做投资,特别对中产阶层,收入还相对有限的情况下,怎么做好资产配置,做好资产的组合规划,这就是一门学问了。我觉得确实需要一波人或一个团队,来帮助我们打理它。

  水皮:很多人都会想到的第一个规划,就是保险,先给家庭成员也好,给自己也好,买一份保险,从这个角度来讲,至少能够解决一部分后顾之忧是吧?

  张旭阳:因为国内中产阶层的焦虑,很大一部分原因在于,我们还在发展阶段,社会保障体制目前不是很健全,这时候有一些意外性的事故发生的话,需要一份保险保障。我们有一个说法叫“四三二一”,就是家庭日常支出是40%,投资日常理财可能是30%,还有一些储蓄用的、以备不时之需的20%,还有10%应该放在保险当中。当然每个人之间的个体差异会使得这个比例不太一样。

  如果你把整个保险作为人生投资的或者理财规划的一部分,是需要打提前量的,细水长流,年轻的时候可能保费相对便宜一些,保障时间会长一些,我觉得可以将保险作为资产配置很重要的一环,在你有工资收益以后进行布局。

  资产配置分清“核心和卫星”

  水皮:财富管理的一个底线就是保值,当然更多的人还会关心财富怎么增值,比如炒股可能也是一个路径,另外就是炒房,在这个货币超发背景下,这两个路径是让你的资产能够增值最快的路径,现在看来恐怕这个时机就值得商榷了。

  张旭阳:目前房地产投资已经过了一个黄金期,随着我们的货币供应变化,包括金融去杠杆,我们的利率、监管都发生了变化。

  我觉得房地产投资的黄金期已经过去了,而且房地产确实流动性差一些,变现很慢,但是不排除好地段的房地产还是有它的价值,特别是如果是刚需的话,我觉得还是应该要出手。

  讲到股票,我觉得有两个主题大家还可以去看,一个是教育升级,一个是科技进步,把这两个主题合在一块,一个新兴公司股权还是有很多价值的。当然可能需要我们从现在股票投资转成股权投资,从我们现在所谓的投机型转投资,变成价值型投资,长期持有。

  水皮:说到资产配置,它应该是个技术活,你就那么多钱,投哪个不投哪个,第一要知道的是,国内现在的机会,确定性的机会还大不大?第二,如果还有机会的话,应该投哪些行业?第三,当然如果机会不是特别明确的话,大家过去一段时间比较关注的海外资产配置,应该不应该成为我们的一个选项?

  张旭阳:理财一个很重要的环节是资产配置,把我们资产比较合适地分配到不同的资产类别上去,我们总是讲 “核心和卫星”的资产配置,就是你要根据你自己的生命周期、风险偏好,包括对投资的理解,选择一类资产为核心配置,长期持有,同时对于我们市场不同阶段的不同机会,有些卫星式资产做一些辅助配置。

  比方说我们核心配置的一般都是固定收益产品,这可能是一个比较好的信托公司发行的信托产品,可能是个很好的债券型基金,如果你对某一类股票研究比较透彻的话,也可以将某一类股票型基金作为核心配置。

  卫星配置的话,一些海外资产也属于卫星配置,特别是对中产阶层而言,资金量不是很强的情况下,选择表现比较好的QDII产品,或者是美国一些比较好的基金产品,也是一个很好的方向。

  水皮:如果是自己直接去换美元的这种方式,可取不可取?

  张旭阳:也是可以的,因为现在很多中产阶层未来可能还有小孩去美国上学,持有美元资产,不仅是投资也是配置。尤其是美国在加息之后,资金收紧的话,很多优质资产的收益率往上走,这个阶段去投资一些比较好的债券和基金,我觉得是一个很好的配置方向。

  水皮:前段时间有几个投行的经济学家在讨论,是持有资产好还是持有现金好,基于对未来一段时间经济环境的判断,你的结论倾向于哪边?

  张旭阳:我可能是偏向持有资产的,因为前段时间在监管从严情况下,市场有点情绪反应,造成很多资产价格被低估,这时候我觉得反而是获取的好机会。现在很多AA级债券发行成本在6%以上,其实中国的经济还是难以长期承受这么高的融资成本的,因此我想在整个去杠杆过程中,应该有节奏地把握,在比较严的情况下,买入这些资产。

  水皮:但是关键就看你投资的资产质地怎么样?

  张旭阳:对,我一直在讲,理财的话首先是财保,财富保护,这个保护指的是,第一要对抗通胀风险,第二要对抗信用风险。

  用人工智能克服人性的弱点

  水皮:你们百度金融能不能提供一些有针对性的产品,或者说通过你们的金融科技,有针对性地替大家做这种比对呢?

  张旭阳:实际这就是我加入百度很重要的原因,就是希望用百度的技术力量,能够为投资者做一个千人千面的财富规划。

  通常理财都会有一个理财师的角色,人类理财师的话,实际上难以服务大众理财者,优秀理财师的数量是很少的,他们的表现也不是很稳定;但是如果使用机器人的话,所谓智能投顾,首先是成本很低,而且可以服务更多的投资者,表现也会很稳定。所以我们希望百度争取在今年9月份推出我们的智能投顾,通过百度的用户画像能力,为每一个投资者清晰定义出风险偏好和风险承受能力,这样的话,我们在对资产有更好理解的基础上,为他配置一个很好的组合。

  我们也在尝试智能定投,通过智能定投,投资者更好地去把握那些基金买入时点和比例,更好去掌握这些窗口,从而在大概率上能战胜市场或战胜市场的平均表现。

  水皮:那在你的模型中间,衡量这个人最重要的因素,最大的权重应该是什么因素?

  张旭阳:是根据他的行为表现,通过我们在百度搜索的数据积累,包括他所处的生命周期和可投资产份额的积累,来看他可承受风险的能力和意向,这是最大的一个变量,根据这个去画像。

  水皮:等于说百度金融是完全可以运用这么多年积累下来的搜索数据,进行人物画像。

  张旭阳:不仅是数据,背后实际上是计算能力。人工智能这几年发展很快,实际上就是在于三个主动力,一个就是计算能力,一个是算法,一个就是刚刚提到的数据。我们希望百度用我们在过去十几年在这三个方面所积累的优势,能够在金融方面,提升我们服务大众投资者的效率。

  水皮:这个真的要能够有效的话,我觉得应该是一个技术公司做的活。从这个角度来讲的话,我倒觉得百度的身份,更适于做这种事情。

  我觉得这个的确是一种方法论上的进步,因为投资是门艺术,但是如果让人做投资的话,他往往过度艺术。人性是存在弱点的,一是贪婪,二是恐惧,不该恐惧的时候恐惧,不该贪婪的时候贪婪,人工智能可以有效地避免人类利令智昏的毛病。比如你拿张钞票在电脑跟前晃,对机器的影响就比人要小得多,是吧?

  张旭阳:我们百度刚刚推出了一个智能账户的产品,其中植入了一个止盈机制,在所投资的基金上设置了一个止盈点,只要收益达到了这个点,就自动停止了,再多我也不挣了,这就是操作纪律。就像您提到的,避免人性的贪婪和恐惧,更有纪律地去做投资。

  水皮:我们希望百度能给投资者提供这些跟我们的投资能力相匹配的工具,克服我们人性弱点,这也是综合性金融服务平台的优势,如果我们用好这个工具,也有助于我们中产阶层打好自己的“财富保卫战”。

  张旭阳:这也是我们很重要的一个愿景,就是希望用一个更加公允、透明,一个可信的财富管理平台,为中产阶层服务,这是我们作为一个大平台,很重要的使命感。所以我们有个新口号,“我们每天有数亿次计算,只为让你的投资简单可期”。

 

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[来源:华夏时报] [作者:] [编辑:冯韦倩]
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