协同推进社会信用体系建设

　　借助信用体系，免押金租房有望变为现实。日前杭州打响“头炮”，宣布打造全国首个智慧住房租赁平台，包括两个体系：首先是评价体系，租赁主体可在租前、租中、租后，进行多维度、多阶段互评；其次是信用体系，信用好的房东会获得更多租客青睐，信用好的租客不仅能免押金租房，还有可能按月缴纳房租。

　　信用好可获得特殊权益，失信行为则面临不便，守信激励和失信惩戒作为社会信用体系建设的两个表现，早已不知不觉渗入到人们的生活中。比如，“老赖”被联合惩戒，坐飞机、列车软卧都有诸多限制。另据央行主导的个人征信系统，信用污点也会导致贷款等面临较为严格的审查。现在很多人有种错觉，认为对于守信行为的激励似乎不够明显。然而在央行征信系统外，市场化征信已经如火如荼地展开，尤其是进入互联网时代，经济运行正在逐步以信用资本标准代替实物资本标准，将征信业特别是互联网征信推上了风口。在这个视角下，守信激励早已有之，如阿里巴巴推出的“芝麻信用分”，不仅实现骑单车、借雨伞、住宿等“免收押金”，还在消费信贷、购物、社交、民生等领域发挥作用。前不久推出的“腾讯信用”，同样是采集企业和个人在互联网交易或使用各类互联网服务的过程中留下的信息数据，利用大数据、云计算等计入评分体系，然后将之应用到现实场景。

　　商业征信借助于互联网迅速发展的这一现象，既显示了对央行主导征信体系的补充，同时也表明社会信用体系建设的一种可能路径，即政府主导、市场运作的协同治理模式。从世界经验看，由政府、市场、社会三类构建主体分别出发，第一种产生公共管理式的社会信用管理模式。我国主要是由国家发改委和中国人民银行牵头，以部际联席会议方式负责；第二种产生市场化社会信用管理模式。征信机构以盈利为目的收集、加工个人和企业的信用信息，为使用者提供第三方服务，上文所提及的“芝麻信用分”“腾讯信用分”即是典型；第三种是会员制的社会信用管理模式，主要特征是通过行业协会建立征信机构并从事征信业务。从实际情况看，我国已初步构成以市场为导向，各类征信机构互为补充，信息基础服务与增值服务相辅相成的征信市场。截至去年底，除去央行征信中心，审批通过的企业征信机构已有百余家，个人征信机构也有8家。

　　虽然我国信用体系建设正深入推进，并且成效显著，但也需正视其中可能存在的风险和问题。拿商业征信来说，“租房免押金”是很美好，但也要考虑促进采集、加工、报告信用信息过程更为规范化，不触及个人隐私、商业秘密，不影响国家信息安全。还有一些地区、部门、行业独立开展的信用体系建设工作，不仅技术标准有差异，且存在重复建设、资源无法共享的情况。这都要求市场运作的前提，是由国家统一主导，建立统一平台、统一标准、统一监管的国家征信体系。首先，应该尽快研究制定《信用法》《信用信息法》等，出台层级清晰、结构完善的法律法规；其次，应理顺现代征信体系的管理体制，对从事个人征信业务的机构实行许可制，对从事企业征信的机构实行备案制；最后，在经济活动中实施信用审查和信用淘汰制度，激励守信者，惩戒失信者。如此，通过政府主导、市场运作的协同治理模式，有助于早日建成现代化的社会信用体系。