题：资产质量持续改善　收入结构有待优化——上市银行三季报观察

　　新华社北京１１月１日电 

　　新华社记者 李延霞

　　目前上市银行２０１７年三季报已经披露完毕。从三季报数据可以看出，当前上市银行的资产质量持续改善，盈利能力有所回升但仍在低位徘徊。专家表示，对待信贷风险仍不能掉以轻心，同时要优化收入结构，增强可持续发展动力。

　　记者观察上市银行三季报发现，多数上市银行呈现不良贷款余额上升、不良率下降的情况，农业银行、招商银行则实现了不良余额、不良率的“双降”，个别银行的不良率有所上升。

　　数据显示，９月末，农业银行不良贷款余额较上年末减少２１０亿元，不良率下降０．４个百分点；招商银行不良贷款余额比上年末减少８．９７亿元，不良率下降０．２１个百分点。

　　一些上市银行将资产质量的改善归功于宏观经济企稳、信贷结构调整、处置力度加大等原因。招商银行在三季报中表示，该行以国家产业政策为导向，积极调整资产结构，加强资产质量监测，稳步推动不良资产处置。

　　资产质量企稳的同时，上市银行加大拨备计提力度，抵御风险的能力逐步增强。数据显示，三季度末，建行的拨备覆盖率１６２．９１％，比上年末提高１２．５５个百分点。农行的拨备覆盖率１９４．２９％，比上年末上升２０．８９个百分点。招行的拨备覆盖率２３５．１５％，比上年末上升５５．１３个百分点。宁波银行、上海银行等城商行的拨备覆盖率也较上半年有所提升，但也有个别银行出现拨备覆盖率下降的情况。

　　“从风险指标上看，大型银行不良贷款率企稳，中小型银行不良贷款率出现分化，大部分银行风险抵补能力提升，上市银行整体运行稳健，风险可控。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

　　中国长城资产副总裁孟晓东表示，不良资产的形成一方面是经济周期的影响，另一方面是产业升级。中国的企业债务率比较高，一旦发生重大结构调整，在银行都会表现为不良资产的增加。当前宏观经济总体上企稳，新的增长动能开始显现，虽然不良资产的规模在增加，但增速会逐步下降。

　　“三季度上市银行不良贷款率有所企稳，但信贷风险不可掉以轻心，结合净利润和拨备覆盖率的情况看，尤其是大中型银行消化不良贷款的力度还有待提升，以减少对净利润的侵蚀。”董希淼说。

　　净利润方面，上市银行表现差异较大，大中型银行净利润增速普遍延续低位增长，四大行仍维持个位数增长，城商行净利润增长相对较快。江苏银行、南京银行、宁波银行和贵阳银行的利润增速在两位数以上。从收入结构看，不少银行的非息收入占比提升幅度不大，甚至有所降低。专家表示，这主要是受市场利率上升、监管政策趋严等影响。

　　事实上，在强监管、金融去杠杆的背景下，今年一季度以来一些银行开始启动缩表进程。银监会数据显示，截至三季度末，银行业同业资产和负债双双收缩，比年初分别减少２．６万亿元和２万亿元。

　　“受监管环境影响，同业业务、理财业务对银行带来的收益愈加有限；存贷利差对于部分具有较好传统零售业务基础的银行而言，可以作为过渡期盈利增长主要来源，但随着利率市场化的不断推进，该模式也将难以持续。因此增强中间收入业务能力仍是银行下一步业务发展的重点。”董希淼表示。

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