条码支付确立规范引导金融创新趋利避害

　　作者：然玉

　　日前，央行正式发布了《条码支付业务规范（试行）》，新规明确将对条码支付额度进行分级管理，同时还规定线下静态的扫码支付方式每人每日最多不能超过500元。有关负责人表示，静态条码（包括二维码）易被篡改或编造，易携带木马或病毒，真伪难辨，导致支付风险较高。因此，提出了一系列防范静态条码风险的措施。除了限额外，央行还在条码支付的业务规范上设置了门槛，强调持牌经营。

　　如今，第三方支付迅速攻城略地，业已在交易结算市场中占据了举足轻重的地位。在这其中，条码支付因其门槛较低、操作便利，更是深受商家和消费者的欢迎。而随着应用场景的不断增加，随着整体交易规模的不断扩大，条码支付从某种意义上说，已经成为了具备系统重要性的金融工具。在这一前提下，其潜在的安全风险，注定要被重新评估和审视一番。央行新近发布的专门“业务规范”，正是基于这一考量。

　　其实，相关部门关于条码支付相关的风险担忧和监管介入一直不曾停止。2014年，央行曾一度“暂停”了二维码支付，理由是“有关技术、终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑”；2016年，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范（征求意见稿）》，这是央行首次官方承认二维码支付地位；如今，《条码支付业务规范（试行）》正式发布，终于完善并明确了条码支付的业务规范和技术标准。

　　一个值得注意的现象是，尽管此前监管机构对条码支付多有“顾虑”，事实上并没有过多影响此类业务的爆炸式增长。作为民间市场的重要创新，作为互联网金融的杰出成果，以条码支付作为关键切入口的第三方移动支付，还是收获了大量用户、取得巨大成功。但常识是，市场的自发演化，也许能带来繁荣，却未必能确立秩序。条码支付近些年的快速发展，被许多人表述为“野蛮发展”，这无疑很能说明问题。

　　条码支付最大的痛点，从来都在于“存在安全隐患”。这么多年下来，相关从业企业，并没有采取诸如设立支付额度上限等必要的风控措施，也并没有就编码方式、信息交互方式等关键环节作出显著的技术修正。可以预见的是，若无监管部门出面规范，这种“不安全”的局面大概率还会继续下去。就移动支付来说，从“蛮荒期”到“收割期”的切换太快太草率，再加之客观上的寡头垄断格局，这些都严重阻碍了新技术的推广和服务的持续优化。

　　如果说，作为市场的自发创造条码支付成就非凡，那么时至今日，业界过去那套行之有效的驱动模式，已然显得有些力不从心。若无外力刺激，条码支付很可能不会变得更好，或者说这个“变好”的过程会极为迟缓。就此问题，鼓励市场先行先试是一方面，而公共监管及时跟进则是另一方面，这两个过程彼此交织、相互接力，最终才可能最大程度地趋利避害。（然玉）