农行探路小微金融服务可持续发展模式

　　新华社北京10月17日电 题：农行探路小微金融服务可持续发展模式

　　新华社记者李延霞

　　今年以来，国家对小微企业融资问题空前重视，政策频出，各大银行也在竞相发力小微金融，但不少企业仍在喊“渴”。出现这种情况的原因何在？如何解决？农业银行普惠金融部负责人日前接受记者采访，详解一家大型商业银行对小微金融服务可持续发展模式的思考与探索。

　　小微金融服务期待颠覆式发展

　　“当前，全国小微企业法人有2800多万户，加上6000多万户的个体工商户，数量多达9000多万户。而即使是像农行这样拥有2万多网点、近50万名员工的大行，目前服务的小微企业存量信贷客户数也就是70万左右。银行信贷能够覆盖的小微企业远远不够，必须进一步提高覆盖率。”农行普惠金融事业部副总经理黄建勤坦言。

　　在他看来，传统信贷模式下的小微金融服务发展空间有限，必须通过科技赋能，控制风险和成本，小微金融才能实现颠覆式发展。

　　农行利用大数据为小微客户服务的“微捷贷”产品9月份正式上线后，半个月的时间，客户数量突破1万户。“这1万户小微法人企业，按照传统的线下模式做的话，需要两年的时间。”黄建勤说。

　　他表示，小微金融服务最难解决的是风险和成本的问题。“按照传统的信贷模式，要有效控制风险，经营成本会很高。只有利用最新的科技手段，两者才有可能都实现。微捷贷产品的核心是互联网思维和大数据技术，精准营销，批量获客，从最初的准入环节把控风险，同时大幅降低成本。”

　　农行普惠金融事业部网络融资处处长蔡方坦言，当前小微金融业务的线下模式已出现瓶颈。小微企业的信贷流程与大企业的业务流程基本一样，传统的线下模式，一位客户经理管理10到12个信贷客户已是极限。要服务更多小微企业，必须运用科技的力量。

　　她表示，在“微捷贷”模式，一个客户经理能管理上百户企业，核心就是让数据多跑腿，客户经理和企业少跑路。“我们后台接入20多个系统的庞大数据，通过数据挖掘生成白名单。客户提交申请后，行内数据和行外数据交叉验证，信贷审批全流程线上完成，可实现秒级批贷。”

　　“对大型银行来说，能否找到一条可持续的小微金融发展道路，要看这种模式能否走下去。”黄建勤说。

　　让基层行敢贷、愿贷、会贷

　　信用风险较大是小微信贷业务的特点，对面临绩效考核压力的基层行来说，对小微金融业务存在不敢做、不愿做、不会做的问题。

　　黄建勤表示，为了激发基层行做小微金融的积极性，农行今年开始对小微金融业务进行专项考核，不再是一个单向指标而是整个指标体系，在综合绩效中的权重大大增加。此外还对小微信贷实施资本计量优惠，并设立专项激励战略费用和固定资产投资计划。

　　“资源配置方面，在银行业信贷规模比较紧张的情况下，我们提出小微金融信贷投放不受规模限制，只要分行有小微信贷的需求，都可以满足。”他说。

　　小微企业有着不同于大企业的经营特点和融资需求，小微金融服务是一项技术性较强的工作，需要专业的人来做。据介绍，今年农行在二级分行和支行设立了近800家普惠金融专营机构，在双创示范基地、各类园区市场和商圈，加强专业人才配备，同时将网点轻型化转型中释放的员工优先配置到专营机构和小微服务条线。

　　当前服务小微企业的金融机构从数量上看并不算少，但产品同质化严重，加强小微金融服务，产品创新非常重要。“产品是一家银行的经营理念、政策制度、业务流程、科技实力等方面的综合体现。目前我们有9项全行通用的小微企业信贷产品、109项区域特色产品，产品创新还在紧锣密鼓地进行，线上创新和供应链融资的产品创新是重点。”黄建勤说。

　　政府助力让小微企业受青睐

　　小微企业融资难是一个普遍性的问题。但黄建勤表示，并不是所有小微企业都融资难，有抵押的、政府征信覆盖的或在银行有良好信用记录的小微企业融资并不难。“难的是那些缺乏抵押担保、政府增信覆盖不到或从事国家限制性行业的，尤其是初创型企业首贷时比较难。”

　　要让小微企业受到银行的青睐，离不开政策的支持。“政府最重要的是做好两件事情——征信和增信。”黄建勤说。

　　他表示，信息不对称是小微贷款业务中的一大难题，税务、工商、法院等权威信息掌握在政府手里，希望政府能整合起来，免费或以较低的费用提供给银行。其次，小微企业的风险较高，银行在没有政府增信的情况下，只能优中选优，服务的覆盖面有限。如果能通过政府担保、风险补偿基金等方式为小微企业增信，银行的门槛会适度降低，服务更多的小微企业。

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