借力数字化推进普惠金融转型

　　近年来，我国普惠金融快速发展，普惠金融体系也逐步建立。但是，由于我国幅员辽阔，东中西部经济发展不均衡，全面推进普惠金融仍然面临不少挑战。比如，一些地区金融基础设施建设尚待完善，普惠金融服务能力和机制不够健全，尤其是征信市场不健全，信用数据碎片化和单一化，“信息孤岛”等问题，严重影响普惠金融的可持续发展。

　　目前，我国普惠金融的提供者主要由两部分组成。一部分是偏政策性的金融机构，如工农中建交五大行，去年以来五大行普惠金融事业部的建设卓有成效，但如何在风险可控和商业可持续原则下，进一步推动普惠金融发展，仍有待探索；另一部分是相对商业化的机构，如一些基于互联网产生的新型金融机构等，由于渠道有限、创新乏力、风控能力不足等因素的影响，传统普惠金融业务难有新的突破。

　　数字技术的快速发展，为普惠金融开辟了一片新天地。普惠金融的数字化发展推动小微企业的融资方式取得了突破性进展。不少商业银行借助数字技术推出手机银行、直销银行等，实现了普惠金融业务的线上申请、审批和放贷，打破了区域限制，提高了普惠金融服务群体的覆盖面，使得服务效率和质量都有了明显提高。

　　发展数字普惠金融，还有助于防范化解风险。一些基层银行存在畏贷心理，通过总行数字技术搭建风险模型，借助大数据、云计算等数字技术为普惠金融赋能，对客户实现精准“画像”，分类定位、分类管理，实现全流程监控，更有利于银行在提升服务能力的同时把控内外风险，甚至能实现提前预警。

　　借助数字技术的深度应用和创新，还能为普惠金融打造良好的外部发展环境。如信用体系建设不够健全的问题，一些地方信用信息收集渠道分散，普惠金融服务主体缺乏规范的财务数据，信息缺失问题较为严重，普惠金融供需双方信息不对称程度较高，存在贷而不还、普惠贷款挪作他用等各种情况，都可以通过相关数据的互联互通来解决。目前，一些地方已在尝试建立普惠金融信用信息体系，推动户籍居住地、违法犯罪记录、税收登记等各类政府信息与金融信息的互联互通，将“老赖”列入黑名单，借助大数据技术优化普惠金融发展的外部环境。

　　有学者认为，随着数字技术与普惠金融理念不断融合，发展数字普惠金融已是大势所趋。中关村互联网金融研究院去年底发布的《中国金融科技和数字普惠金融发展报告（2018）》认为，未来数字普惠金融市场空间巨大，精准脱贫、乡村振兴和小微企业融资将成为其业务重心。同时，人工智能、区块链、大数据和云计算四大核心技术也将进一步引领金融科技向纵深发展。

　　当前，推动普惠金融数字化转型还存在不少难点和问题，如银行普惠业务缺乏相应的激励机制，商业可持续性还有待观察；金融科技需要大量人力、物力和资金投入，一些中小银行作为服务小微的生力军却往往没有相应的资金实力，在推动普惠金融数字化转型时有心无力；新型业态的普惠业务模式存在一些乱象等问题，这都需要有关部门加大监督查处力度，出台相关配套办法，进一步规范行业发展。