■编者按

　　来自武汉的一项调查表明，现在有不少小学生存款动辄数万元。然而，他们对于金钱的概念和理解却基本上处于一个盲区，甚至80%的孩子说不清楚自己的钱都花到哪里去了。在当今的商品社会，不让孩子接触金钱是不现实的，家长不断地压抑孩子的物质欲望反而会适得其反。教会孩子树立正确的金钱观、理财观，他们才不会成长为那种在金钱上拥有5位数以上的存折、在财商理念上却一穷二白的“小富翁”。

　　1个班7个学生存款过万

　　◎郭会桥

　　近日，武汉市对292名小学五六年级的孩子进行了问卷调查。调查结果显示，不到10%的孩子没有零花钱，71%的同学每月的零花钱都在60元以内，每月有60元至150元零花钱的同学占到了17%，有2%的同学有150元至600元的零花钱。

　　一名六年级小学生小方每个月有近600元零花钱，几乎是全校最“富”的。他读的是日托班，多数时间都在学校里，爸爸妈妈在外地上班。小方每天平均花费20元，多数时候花得一分不剩。

　　调查还发现，多数小学生都有零花钱。“少的一天5毛钱，多的一天10元。”班主任老师说，多数学生明确表示自己有储蓄，少的几百元，多的几万元。一名六年级11岁女生很阔气，她一个春节就能挣1万多元压岁钱，现在已攒了6万多了。

　　调查中，有一个班40多名学生，零花钱攒了5位数以上的有7人，4位数以上的有20人。

　　然而，针对“钱是什么？钱有什么用？”的问题，五六年级的小学生的答案却五花八门，令人吃惊。“钱是特别有用的东西，很重要”、“有钱可以买很大的房子”、“有钱可以出国上大学”、“把钱存在银行可以挣很多利息”、“钱可以换来你想要的东西，吃的、玩儿的”……

　　调查显示，学生们用零用钱买得最多的是文具、书和零食。在“购买原因”中，多数孩子选择了“自己喜欢”，其次才考虑“对自己有用”。

　　一位小学老师说，如今生活越来越好了，孩子们有自己的小金库，有独立的支配能力，但是，由于父母或者学校针对孩子消费的教育比较少，小学生中存在着互相攀比、讲吃讲穿、花钱大手大脚的不良习惯。一名男生玩起了新型玩具，班上其他同学就会跟着买。

　　调查结果显示，超过一半的学生表示零用钱有结余，并有存款；其余的都是“小月光”。在292名学生中，不到10%的学生表示平时花钱会记账；80%说不清楚自己的钱都花到哪里去了；没有一人在支配零用钱时有预算。

　　压岁钱是自己支配还是交给父母保管？有约30%选择了自己支配，剩下的70%则选择了父母保管。“我们总是教育学生该节约，该勤俭，但让学生们实际参与理财的课程确实很少。”一位老师说，应该为小学生设置一些理财课，可以教学生“支配和创造财富”，改变盲目消费、高消费的不良习惯。

　　金钱教育也是一种品格教育

　　◎任宪法

　　在生活中，孩子很容易看见钱的物质形态，而忽视了钱的“精神内涵”。有些家长担心孩子被过早地功利化，不愿意和孩子谈钱。其实，让孩子从小认清金钱的本质是很有必要的。钱是实现愿望的一种工具，除了真正的“财迷”，绝大多数人的爱钱，其实不是爱钱本身，而是爱自己的愿望。因此，不要回避和孩子谈钱，而是及时帮助孩子树立金钱观，才是家长们需要考虑的问题。

　　■要为孩子制定花钱的规则

　　研究证明：孩子金钱观的萌芽期是在6岁以前，形成期是在6岁至12岁，12岁至18岁是发展期。从这个意义上讲，循序渐进地对孩子进行金钱观的教育，有助于培养孩子正确的生活态度、理解金钱与人生的关系。这些对孩子为未来的生活做好准备、实现自己的愿望，都有着十分重要的意义。

　　在孩子们心中，钱是什么呢？

　　理财规划师刘彦斌10岁的儿子刘士嘉说：“钱是生活的必需品，因为什么东西都得用钱来买。”

　　经济学博士张宁7岁的儿子张立峰说：“钱是特别宝贵的纸，什么都得用这个买。”

　　北大教授吕随启的10岁儿子吕桑源说：“我就觉得钱是用来进行各种交易的一种道具。”

　　孩子们虽小，但对钱的认识却已经有独到的见解了。

　　对于要不要给孩子零花钱的问题，我是主张给的。想让孩子认识钱、培养他的财商，一定要给零花钱。可以说在金钱方面教给孩子的第一步就是如何花钱。没有钱他花什么呢？但家长在给钱的同时，一定要教会孩子怎样花钱。

　　我起初是在女儿5岁多的时候给她每个月30元的零花钱。但我们家做了规定：女儿这30元就是买零食、玩具等方面的支出。但在实行过程中并不是一帆风顺的：第一次是女儿和妈妈出去，孩子借妈妈的钱买玩具花了8元多，回家不想给妈妈，最后哭了鼻子才给了；第二次买肯德基套餐花了20元，她又想“赖账”，最终还是还上了钱。这个过程孩子要反复几次才会坚持下来，爸爸妈妈一定别心软。家庭需要规则，这对孩子有计划地节约花零花钱有帮助，也约束下孩子自己。

　　石油大王约翰·戴维森·洛克菲勒给儿子小约翰零花钱是这么规定的：每周给零花钱1美元50分，最高不超过2美元。每周核对账目，要他们记清每笔钱支出的用处，再领钱时交给家长审查。钱账清楚，下月增发10美分，反之则减。洛克菲勒通过这种方法，使孩子养成了不乱花零花钱的习惯。

　　■女儿为父母按摩踩背挣出每月零花钱

　　犹太家庭实行“有偿生活机制”，以此锻炼孩子做家务的能力、培养孩子的生存能力、责任意识，总结起来就是培养孩子的财商。犹太家庭有句口号：要花钱，自己挣！

　　我认为，做家务是可以给报酬的，但要有游戏规则。比如孩子打理自己生活的劳动不要给报酬。

　　我们在给女儿零花钱的时候，女儿不够花，我就引导她给我和她妈妈洗袜子。从最初洗一次给一角钱，后来涨到四角钱。拖一次地两元钱。但这些女儿都坚持得不是很好。最后我给女儿出了一个方案，给我和她妈妈按摩踩背，每人每个月给她30元，但不再给零花钱了。女儿一直坚持到她上初中，因为作业太多，才停下了这份“工作”。

　　那么如何处理压岁钱呢？我的建议是领孩子去银行开个存折储蓄起来，面对不同年限存储利息，和孩子确定存多久。同时还要教孩子坚持记账，就是简单的收入支出流水账。最好让孩子把零钱、存折、记账本放在一个铁盒子里，犹如一个小金库，用起来有趣也方便。

　　■孩子自己出钱买电脑，出租给老爸

　　简单而言，就是在孩子的生活中和游戏中，寻找合适的机会，引导孩子去支出。在支出上，首先要引导孩子给家人花钱。我的女儿过了几次生日，感到很幸福。在女儿8岁的时候，我问她：“你过生日这天谁最辛苦啊？”女儿马上回答：“是妈妈。”就在这年的母亲节，女儿趁我们不在家，冒雨出去给妈妈买了一个蛋糕和一束花；我在父亲节也收到一条毛巾。此后，每年的父亲节母亲节、我们的生日和春节，我们都会得到女儿的礼物。春节时女儿还会给爷爷、奶奶，姥爷、姥姥买礼物。学校号召捐款活动，女儿都花自己的钱。

　　9岁的时候，女儿想要一台笔记本电脑，我没有直接买给她，而是出了一个方案，女儿出钱买电脑，再出租给我。女儿出2800元买一台上网本，每周一至周五上午8点到下午5点租给我用；租金是每年1400元，我们签了两年合同。这个过程中，女儿学签合同，打收据。女儿借我们钱也要打借据，我顺便教女儿如何打借据。这样做，孩子是不是学到很多将来遇到的财务处理知识和经验呢？

　　女儿很喜欢做手工，手工做得很不错，新年做红包卖给大家。还有一次自己做的笔袋同学看中了，同学们预订了6个，她做了两天，赚了3元钱。这让她明白了创意和劳动是可以转化为财富的。事后我问女儿有什么收获，她告诉我：“一个东西要得到别人的喜欢才是好东西，任何东西都是有成本的。”

　　南怀瑾说过：“从小就掌握了谋生技能，不靠上大学也可以谋生，这个人就解放了一半了，他可以从事自己擅长和喜欢的职业，同时做学问。”我是十分赞成这个观点的。我们对孩子进行财商教育，不仅仅是金钱教育，其实更是最好的亲子教育、品格教育、综合素质能力教育。只要财商教育理念认识上去了，你会发现，培养孩子的财商和学习、绘画、练钢琴、学拉丁舞没什么区别，更重要的是，技能、知识又有了价值“转化剂”。

　　（任宪法，财商教育研究专家，著有《快发现孩子的天赋》《快教孩子学理财》等书。）

　　女儿向我“贷款”买手机

　　◎蓝色季风

　　随着物质条件的提升，再加上独生子女的普遍，孩子手中可支配的现金越来越多。有些家庭，甚至不顾实际情况，给孩子特殊的照顾，大量现金流入孩子手中。面对如此丰富的资源，孩子该如何处理，家长该如何面对呢？

　　我个人有一个教孩子理财的方式，希望能够帮助到大家。女儿初中开始羡慕别人有手机，为了让孩子懂得钱财不是伸手就来，我让她用自己存款中的1200元，再从我这里贷款900元买了手机，之后在每月的零花钱中扣一百元还款，最后多扣一期作为利息。看似我很抠门儿，实是帮助孩子养成理财的好习惯。这些年下来，孩子不仅合理分配手中的钱，还知道如何让资金增长。从高中开始女儿就打工挣钱，出门旅游和买大件物品都是自己解决。

　　做幼儿园老师的琳琳，在孩子的金钱观培养上的做法也非常值得借鉴。

　　琳琳的儿子五六岁时，自己的存款就有八万多了。因为爷爷、奶奶、姥姥、姥爷都很心疼这个四代单传的大孙子，资金支持源源不断。而随着孩子长大，对于钱的管理也从全部归妈妈统筹，转移到要求自主支配，特别是想要一些妈妈不给的东西时。

　　琳琳认为一味的制止是不可行的，而堵住隔辈人的关爱，也不是可选项。于是，她开始给孩子设立爱心账户。琳琳带着儿子参加了助学一帮一活动，让他亲眼看到家庭条件差，但学习非常努力的小朋友是如何生活的，让他从一年级开始就有了助学对象。这样，收入中的一部分作为定期支付爱心捐款使用，还要拿出一部分定期给帮助对象买文具和书。

　　孩子上小学后，琳琳和老公还特意带着儿子偶尔去加班，让他看到妈妈爸爸的钱是努力工作赚来的，让他明白钱的来之不易。回家之后与儿子协商，把他的收入列为三项，平时刷碗、收拾房间是工资收入，妈妈按每小时十元支付，儿子当零花钱使用。每月长辈给的零用钱当做绩效，直接存入儿子的银行账户，孩子可以买一些自己喜欢而大人认为没有用的东西。超过五百元的收入列入奖金，用于爱心捐款、购买爱好方面的需求支出。

　　十多年下来，孩子养成了劳动获取收入的习惯，不再是伸手就要钱。而有特殊需求时，也学会了通过自己的零存整取解决。特别是在爱心奉献上，因为长期的教育培养，孩子大部分存款都用在了爱心捐赠上，包括几次灾区捐款和重症儿童求助，他都毫不吝啬地取出了爱心账户里的钱。

　　孩子手里有钱并不是洪水猛兽，只是在父母不会管理和疏导时，它才会让钱变成腐蚀孩子的凶器。

　　钱用对了就是好东西，用错了就是祸害，所以家长对孩子手中的钱，与其堵不如疏，让他们学会用钱，比学会要钱更有意义。

　　如何培养孩子的财商

　　◎付小平

　　财商（Financial Quotient）是指一个人在财务方面的智力，即理财的智慧，反映一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。早在十年前，就已经有人提出3Q的说法，即智商、情商、财商。其后又有人在3Q基础上增加了诸如逆商（AQ）、德商（MQ）等等。

　　由于商人在中国传统社会中地位低下，我们对财商的教育，往往从孩子成人才逐步开始，并且很多家长还把教孩子学理财等同于不务正业。据调查，在中国家庭内部，有60%的家长没有给子女进行理财教育；在绝大多数家庭中，家长很少正面跟孩子谈论金钱问题。家长往往不愿意让孩子过早接触金钱，孩子的日常开支基本由父母操办。这样就导致许多孩子“财商”不足，缺乏正确的理财观念和对金钱的正确认识。

　　下面，我跟大家分享一下我的一些具体做法：

　　1.定期给孩子零花钱

　　我的女儿在五岁多的时候，我们给她准备了一个记账本，每个星期给她5元零花钱。每周六是固定发放零花钱的时间，零花钱是否发放以及是否足额发放，主要根据她的账本与现金是否匹配。如果账本上的数字和现金吻合，就给她5元现金。如果不吻合则要进行扣款，连续三次以上不吻合将停止发放一周。花了近一个下午的时间，她基本上弄懂了哪些开支需要从零花钱里面出，账本该如何记。

　　最初的几天，女儿在每天一支棒棒糖、每天一次游艺机的潇洒生活中很快花光了她的零花钱。还没到周六，她又想买气球了，我说：“可以，你现在有钱了，用自己的钱买吧。”女儿发了脾气：“你给的钱根本就不够的，太少了。”最初她拿到钱时，还到处炫耀她认为的一大笔资金，给外婆夸下海口，说以后外婆没有钱了，就找她要。才过去不到一周，就明白了五元钱实在不够她花。我暗自惊喜，她对钱终于有一点感觉了。

　　接下来的日子，女儿开始学会精打细算她的小金库，开始捂紧自己的钱包。而且她还知道钱多了还可以生“钱宝宝”，定期会有利息。

　　为了早日实现自己买大玩具的梦想，女儿又开始收集家里的旧饮料瓶和旧报纸。因为我们已经告诉她，每年只在特殊的时间才会给她买玩具，一是过生日、二是过六一，再加上圣诞老人的礼物。每年只有这三个特殊的日子，礼物才是可以免费获得的，其他时间购买的礼物就需要动用她攒下来的零花钱！

　　2.让孩子接触理财的基本常识

　　除了给孩子零花钱，让孩子对金钱有基本认识之外，我们还需要尽量提供机会让孩子接触一些基本的理财常识。我们有时候去银行取钱或存钱，也会把孩子带上。首先让她知道银行是干嘛的，自动取款机是怎么吐出钞票来的。去了几次之后，她对银行有了初步的认识。

　　3.鼓励孩子自己购物

　　孩子通过自己购物，能够加深对金钱的认识，同时也可以培养独立自主的意识和能力。从女儿三岁左右开始，当她提出购买零食或玩具的要求时，我们都会把钱给她，鼓励她自己去杂货店购买。刚开始，孩子会比较胆怯，需要大人在旁边陪着。几次之后，她就完全可以自行挑选和付款。

　　4.培养孩子的节约意识

　　如果孩子从小对钱没有正确的认识，长大后就容易大手大脚地花钱。这不能怪孩子，因为他们缺少这方面的培养。每次去超市或商场买东西的时候，女儿会提出买这买那，我们一般会规定一次只能买一样东西，因为带的钱不够卖太多东西。久而久之，孩子也会逐步养成节约的意识，有时候我们买贵点的东西时，她还会主动说这个太贵，不要买了。

　　金钱本身没有善恶之分，更没有黑白之分。只有对金钱不当的认识和驾驭，才会带来邪恶，甚至招致灾难。所以，我们大可不必担心孩子过早接触大人眼中的“铜臭”。相反，如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你来教育孩子的。

　　海外传真

　　美国的理财教育都从生活中来

　　◎陈昕

　　父母给孩子零花钱、压岁钱，引导他们怎么去看待金钱，怎么合理使用，这已经不是单一的理财观了，这和这个家庭的价值观，教育观念紧紧联系在一起。

　　以什么样的方式给孩子钱其实反映了这个家庭的价值观和教育观。我相信每个父母在给孩子钱的时候都会说一句：不能乱花啊。可是，如果孩子开口要钱，父母就百依百顺，这样的孩子会认为钱来得很容易，把父母当做一个提款机，反正从那里能够源源不断地得到钱。一旦得不到，就会极度不满。我就看到过这样的新闻：有的孩子因为妈妈不给买玩具而暴打妈妈，有的孩子逼着不富裕的父母买名牌电脑和手机。这已经不仅仅是孩子的金钱观的问题了，而是这个家庭的教育出了问题。

　　每个年龄段的孩子自控能力不一样，对钱、商品、价格等概念的认知能力也不同，对钱的需要也不同。比如小学生和中学生，他们的需求就完全不同，父母能不能根据不同的孩子、不同的需要区别对待呢？

　　在美国，孩子很小的时候在父母还没给钱之前，学校就开始进行铺垫教育，美国的幼儿园及小学低年级小朋友的数学课要学习认识不同的硬币、纸币，钱的不同单位之间怎么换算，怎么看商品的价格和标签等等。同时，学校通过讲故事、玩游戏的办法，让孩子知道钱是父母通过劳动挣来的，每个人要付出劳动才能挣到钱；做义工是为社区做贡献，是不能收钱的。此外，还有怎么合理花钱，怎么把钱存在银行等等。我去年给幼儿园大班的孩子做义工，就是帮助孩子建立这些初步的概念。

　　孩子们有了这些概念，并且在生活中逐步加深理解。随着孩子的不同需要，到学龄阶段，父母会相应地给一些零花钱。我比较认同的做法是不要无限制地给钱，而是和孩子讨论，问清孩子有什么需要，预算是多少，并让孩子评估一下这种需要的轻重缓急。在讨论的时候，孩子能够给自己的需要分出层次，学会合理地使用金钱，并对自己的某些需要和欲望进行克制，学会等待和感激父母。这些其实体现了家庭对孩子的金钱观、理财观进行的引导，同时也在潜移默化培养孩子的表达能力、自控能力、感激之心等方面的素质。

　　当孩子有了这些教育的铺垫之后，我们就不怕他们乱花钱。根据不同的年龄，可以给他们一定的自由支配权，不必凡事都过问。年龄越大，这个自由度也可以越大。中学生，如果他们有需要，也可以去用劳动挣钱。可以去给别人割草，洗车，看小孩（有些青少年还为此专门接受过急救培训）。天热的时候，有的孩子在小区支个架子，卖自制饮料，25美分一杯，捧场的人也不少呢。这些额外的自己挣的钱可以自由支配。其实很多孩子额外挣钱并不一定是自己花，相当一部分是为了捐赠。

　　其实孩子的金钱观、理财观和孩子的整体素质是息息相关的，和父母的整体教育也是分不开的。而恰恰是父母在生活中、细节里的言传身教，比在学校上几堂财商课对孩子的影响更加深刻。

　　微博讨论

　　@我是宝爹：俺娃也有“小金库”，但不是他自己掌管。并且我们基本了解钱的状况。让孩子从小有理财观念值得推广。但是引导上要有方向，管理上有措施，花钱上有限制。

　　@安子静：我是个对钱看得很淡的妈妈，别人给孩子的压岁钱从来都是拿了就收回，过年过节我们不给孩子红包，孩子小也没有零花钱的概念，他只知道想买东西要和我商量。

　　@玉宇清华：对于孩子的金钱观念的教育，人们不能人为强制性的教育和控制。只有通过生活来让孩子去真实体会和感悟，让孩子形成意识和自我控制，在生活的真实中成长。教育即生活，生活亦是教育啊！

　　@刘继纯的童话：“人小，钱多”，急需财商教育。1.让孩子懂得货币的交换本质，钱是个什么玩意儿。2.跟孩子聊聊工作、赚钱的辛苦。3.在家庭中做做游戏，或者参加跳蚤市场，让孩子体会一下赚钱过程。4.家长别把钱看得太重，给孩子良好示范。5.指导孩子合理支出，别做守财奴。

　　@金陵小妮：孩子成长的过程中，应同时教会孩子存钱和花钱。比如说孩子小时候每年的压岁钱，除了提取10%给她自由支配，其余的我都会带她去银行存起来，并帮她开了理财账户，让她早早养成自己理财的习惯。

　　@西安家长社区：我给孩子买了个小钱包，每个月固定给她35元钱，她有支配的权利，但必须得记流水账给我。我会检查，哪些是必要花的，哪些是没必要花的。我带孩子去垃圾站，看工人们在脏乱的地方工作的场景，让她亲身体会大人们工作的辛苦。

　　@中国教育研究：有些父母认为孩子还小，不适合学理财，其实教小朋友理财并不难，不需要告诉他们艰涩的投资理论或金融操作模式，只要就孩子平常接触到的生活中钱的用途，树立正确的金钱观，让他们懂得如何让钱发挥最大的效用。

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