培养孩子财商压岁钱巧理财四种方式可选择

海口网 http://www.hkwb.net 　时间：2013-02-17 15:47

■新快报记者黎华联

　　“恭喜发财，红包拿来。”一个春节下来，孩子的压岁钱少则几百，多则成千上万元。到手的压岁钱如何支配？买玩具、买书、交给父母保管似乎有点老套了？时下有不少家长以此为契机，提高孩子的财商，培养正确的金钱观和理财观。

　　理财师建议，不同家庭可以自身情况制订出适合压岁钱理财方案，使得压岁钱保值增值。希望保本无风险的，可以选择储蓄，教会孩子学会管理现金；存款较多，期望获得较为安全收益的家长，可以引导孩子购买银行的理财产品；而每月拿出一些钱做基金定投，累积的收益就更为可观；欲讲求意头的，压岁钱则可以购买黄金，既看得见摸得着又保值。

　　银行储蓄保本无风险

　　储蓄是投资门槛最低的理财方式，基本上无风险，但收益相对较低。花10元工本费即可办理一张银行卡进行储蓄，且适用各年龄段，不过16岁以下孩子存款需父母协助开户。家长不妨利用压岁钱，给孩子开设一个理财账户，定期让小孩看到自己储蓄账户的金额，让他体会到成就感和储蓄的收益，还可以让孩子养成节俭并有计划的消费习惯，学会储蓄。

　　一般来讲，银行储蓄分为活期储蓄(目前利率0.35%)和定期存款两种。在定期存款中又按照时间分为3个月(目前利率2.60%)、6个月(2.80%)、1年(3.00%)、两年(3.75%)、3年(4.25%)和5年(4.75%)。单从收益角度看，如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的多倍。

　　此外，储蓄可以兼顾流动性和收益，以5000元的压岁钱为例，如果在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在一年内，就会有至少三份储蓄到期，到期后还可续存，即使期间央行调息，也有机会转存成各种档位的储蓄，如果坚持按这样的分类储蓄，从第二年开始，每年都会有一张固定的存单到期。

　　如果从教育储蓄的角度出发，家长也可以按照孩子升学的年份，制定储蓄方案。虽然目前人民币处于降息周期，存款利率与以往相比并不诱人，但储蓄仍是最简单最直接最可靠的一种财富积累方式。

　　每月基金定投千元10年收获20万

　　当前证券市场已开始有向好趋势，也可以考虑在目前点位买入一定数量的基金，长期持有，存在获取较大收益的机会。

　　现在一般城市家庭小孩一年的压岁钱在4000元至10000元。银行理财专家认为，如果要看长期收益，选择基金定投相对较优。定投的好处在于投资成本比较平均，分散了风险，长期投资也享受复利增值，而且起点金额低，积少成多，长期看年收益率高于零存整取。如将压岁钱做成每月千元的基金定投，选择优秀的偏股型基金定投10年，以10%的复利计算，本金+收益可积累到20万元。

　　家长只需选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中，并与定投账户绑定，银行会每月自动扣除相应金额，为孩子“定投”基金。“压岁定投”可以培养良好的理财习惯，一旦需要花钱，也可以从银行卡中取出，操作也简便。

　　基金定投能不能挣钱取决于多方面的因素，如基础市场本身的表现、定投品种组合、产品的选择等。基金人士建议，首先，要看基础市场本身的表现。其次，选择适合的投资标的。最后，选择基金产品，备选的基金应当具有以下特征：1.具有三年以上优良的历史业绩；2.基金经理稳定；3.基金投资风格稳定。

　　有银行理财师认为，家长选择基金定投可首选风险较小的货币基金，因为货币基金的流动性好、投资门槛低。

　　理财产品5万元两个月收益420元

　　如果存款的金额在5万元以上，也可以尝试买一点银行发售的理财产品，记者注意到，目前不少银行也借机推出“压岁钱专属理财产品”或“春节专享理财产品”来招揽客户。

　　这些春节概念的专属理财产品，其预期收益水平远高于普通同类型银行理财产品。如某城商行近期就推出一款以压岁钱卡专属理财产品，该理财产品所募集资金投资于信用级别高、流动性较好的金融市场工具，其投资期限分别为62天，投资门槛为5万元，预期年化收益率达4.95%，在当前理财产品平均收益率已跌破5%的情况下，对普通市民而言该类产品是个不错的选择。而华夏银行按照该银行发行的产品计算，如果投资5万元，62天后，收益可达到420元，收益远超0.35%的活期利息。

　　不过事实上，仅有很少一部分孩子的压岁钱金额可以达到5万元，所以这类产品实质上是银行以“压岁钱”之名发行的成人理财产品。业内人士表示，18岁以下的孩子不具备办理理财业务的条件，购买这类产品必须由父母陪同，并出示户口本等相关家庭关系证明方可购买。

　　黄金保值增值投资门槛低

　　黄金是“硬通货”，压岁钱用于购买黄金也是不错的选择。“现在是低利率时代，存款并不划算。每年为小孩购买一根金条，既有纪念价值，又有保值功能。”也有理财人士如此建议

　　目前市场上通用的黄金投资方式，不外乎实物金、纸黄金、黄金T+D等复杂且风险较大，不适合普通投资者，所以，简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。家长将孩子的压岁钱转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值；二来孩子能看得见、摸得着，又轻易花不掉，省去了家长代管的麻烦。

　　事实上，投资实物黄金没有太多的门槛限制，实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到200克金条，小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有；不过从理财的角度来讲，并不建议大家购买价格中包含较高工艺费的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜作为理财投资，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。

　　当然，不是所有金条都具有较大的升值空间，由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。

　　绝大多数贺岁金条都属于收藏型金条，除了黄金本身的价格外，还有产品题材、制造工艺、文化内涵等因素，因此市民在购买时要看发行数量和收藏价值。此外，不少金条发行机构都要求保留好金条原有包装，并附有金条编号证书，金条表面不能有划痕等。

　　另外还有一种黄金定投，每月以固定的资金购买实物黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照金价兑换现金或实物金，这种方式的定投，最低100元/月就可以参与。